Финансовый рычаг: как посчитать, можно ли брать кредит

Основные цели кредитования бизнеса

Есть два основных вида кредитования: целевое и нецелевое. В первом случае банк открывает кредитную линию с условием, что деньги предприниматель потратит на конкретную, заранее оговоренную цель.

Выделяют несколько видов кредитов по целям использования:

Овердрафт (кредит для закрытия кассовых разрывов). Кассовый разрыв — ситуация, с которой может столкнуться даже стабильный и прибыльный бизнес. Когда собственные средства на счете иссякнут, можно подключить овердрафт. Его сумма может варьироваться от 50% до 150% оборота по счету за месяц, а срок обычно не превышает двух месяцев. Когда деньги снова поступают на счет, овердрафт закрывается автоматически.
Оборотная кредитная линия. Оборотный капитал — это активы, которые расходуются полностью в процессе бизнеса: товары, которые берут на перепродажу, производственное сырье, траты маркетинг и рекламу. Оборотный кредит можно сразу вложить в дело. Оборотный кредит выдают на срок до года. Это выгодно только если комиссия за пользование кредитом меньше дохода от его использования.
Кредитная линия на основной капитал позволяет инвестировать в развитие бизнеса. Основной капитал служит долго, его невозможно израсходовать за один цикл производства. Это недвижимость, оборудование и транспорт. После одобрения лимита компания может использовать его полностью или понемногу. Платить проценты нужно будет только за использованную сумму, а не за весь одобренный лимит.
На пополнение основного капитала можно получить инвестиционный кредит. Чтобы его одобрили, компании нужно доказать платежеспособность и предоставить залоговое обеспечение — например, недвижимость.
Целевой кредит бизнес может потратить только на конкретную услугу или товар. Ставки по целевым кредитам ниже, чем по обычным. Если компания не сможет выплатить кредит, банк продаст залог и вернет долг. Традиционные примеры целевого кредита — автокредит и ипотека.
Лизинг — долгосрочная аренда транспорта или дорогого оборудования, которое через определенный срок можно выкупить. В лизинг обычно берут ликвидные товары, которые лизинговой компании удастся легко реализовать, если клиент не сможет больше платить. Выгоднее всего брать лизинг фирмам, которые используют основной налоговый режим. Они имеют право на налоговый вычет по НДС.
Кредит на исполнение контракта. Нужен компаниям, которые победили в тендере, но не хватает денег для его выполнения, а оплата поступит только после сдачи заказа.

Как выдают кредиты

О том, что предпринимателям в качестве экстренной антикризисной меры государство поможет беспроцентными кредитами на выплату зарплат, еще 26 марта заявил первый вице-премьер Андрей Белоусов. «Это неотложные кредиты на выплату заработной платы. Под субсидированием процентных ставок в предельном случае до 0% и с высоким гарантийным покрытием, потому что мы хорошо понимаем, что у малого бизнеса никаких залогов нет сейчас», — сказал он.

Первыми участниками программы стали Сбербанк и ВТБ. Банки выдают такие кредиты на срок до года — в первые шесть месяцев ставка составляет 0%, затем повышается до 4% годовых. Кредиты на зарплату смогут получить малые и средние предприятия из сфер, наиболее пострадавших от коронавируса. Его утвердило правительство 3 апреля. Изначально в список вошло девять сфер, в том числе общепит, гостиничный бизнес, авиаперевозки, сферы культуры и спорта, бытовые услуги. Затем он несколько раз расширялся. В частности, в него добавили стоматологические клиники и кинотеатры. Получить кредит могут компании, работающие не менее 1 года. Кредит выдается при условии, что у предпринимателя в банке зарплатный проект, пояснял ранее Сбербанк. Это общее правило для всех банков, участвующих в программе, сказал Forbes источник в одном из банков, выдающих такие кредиты. Но ВТБ, к примеру, с 15 апреля отменил для своих клиентов требования наличия любого зарплатного проекта при обращении за кредитом на выплату работникам зарплаты, сообщила его пресс-служба. «Заемные средства также могут быть предоставлены при наличии у сотрудников компании открытого в любом из банков счета или банковской карты, на которые будет переводиться зарплата», — говорилось в сообщении банка.

Помимо всех перечисленных ограничений, сумма кредитов фактически будет в несколько раз меньше реальной потребности бизнеса. Причина в том, что сумма займа будет рассчитываться исходя из численности сотрудников предприятия, умноженного на МРОТ (в России это 12 130 рублей), а, например, не на размер зарплаты в компании или средней зарплаты в отрасли. 15 апреля Владимир Путин в ходе совещания с правительством заявил, что к «зарплатным» кредитам следует также дать доступ средним и крупным предприятиям из пострадавших отраслей, причем 75% всего объема займов на зарплаты должно быть обеспечено гарантиями ВЭБа.

Нужен ли кредит вообще?

А если вы не уверены, что сможете в случае чего выплачивать кредит, то может вам стоит обратить внимание на те виды бизнеса, запустить которые можно с минимальными вложениями? Товарный интернет бизнес вполне реально запустить, имея всего 10 -15 тысяч
, которые вы можете собрать, просто откладывая определенную сумму с каждой зарплаты. Мы рассмотрели математический аспект данного вопроса, но есть еще и психологическая сторона, это адекватность

Кредит не должен лишать вас каких-то ценностей, которые нужны вам для нормальной жизни, то есть не нужно переходить на одни макароны и экономить абсолютно на всем и всех, это будет ежедневная пытка с мыслью, «Когда же я выплачу этот кредит?»

Мы рассмотрели математический аспект данного вопроса, но есть еще и психологическая сторона, это адекватность. Кредит не должен лишать вас каких-то ценностей, которые нужны вам для нормальной жизни, то есть не нужно переходить на одни макароны и экономить абсолютно на всем и всех, это будет ежедневная пытка с мыслью, «Когда же я выплачу этот кредит?»

Риски для заемщика: как их минимизировать

Многие потенциальные предприниматели считают, что открытие бизнеса в кредит является решением их проблемы. Прежде всего, это связано с отсутствием опыта ведения бизнеса. Им кажется, что главный нюанс заключается только в отсутствии денежных средств.

Да, с одной стороны, ваш бизнес будет развиваться ускоренными темпами, но полученные деньги придется отдавать, да еще и не один год. Конечно, риски можно снизить по максимуму. Каким образом, рассмотрим далее.

Снижение рисков заемщика

Прежде всего, не берите в кредит сразу крупную сумму денег. Если ваш бизнес будет развиваться не по самому идеальному сценарию, вы избежите проблем с долговыми обязательствами.

Следующий важный момент. Не забывайте о том, что существуют особенности рынка, которые от вас не зависят, и повлиять на них вы не сможете. Например: вы открыли магазин, он приносит стабильную прибыль. Но в какой-то момент открывается крупный торговый центр, аренда торговой площади в котором стоит больших денег. Ситуация получается сложная: либо вы арендуете в нем площадь под магазин, либо конкуренции просто не выдержите.

А для того, чтобы открыть магазин в ТЦ, вам нужно снова получить кредит. Получается, что выбраться из долгов крайне непросто. Учитывайте, что ситуация может развиваться таким образом и не загоняйте себя в долговую яму.

К чему еще вам нужно быть готовым:

к ненормированному рабочему времени;
к серьезным стрессовым ситуациям;
к тому, что из бизнеса выйти не получится, пока вы не закроете кредит, и так далее.

Виды кредитов для ООО

Понятие «бизнес-кредит» собирает в себе массу разновидностей кредитных предложений, которые выдаются для целей юридического лица. Наибольшей востребованностью пользуются следующие виды займов:

единовременный. Сумма выдается заемщику сразу одним платежом, переводится на расчетный счет. Это оптимальный вариант, если деньги нужно сразу пустить на выполнение задач и быстро погасить долг;
кредитная линия. Такой заем предоставляется постепенно небольшими частями, размер которых описан в договоре кредитования. Существует возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия для ООО;
овердрафт. Кредит перечисляется на расчетный счет юридического лица, погашается автоматически при пополнении заемщиком счета. Овердрафт не дает балансу компании уходить в минус;
инвестиционный. Деньги в рамках таких займов выдаются на развитие бизнеса, расширение, занятие рынка. Суммы такого плана выдаются бизнесменам с детально проработанным инвестиционным планом.

Учитывайте, что получить кредит на развитие бизнеса для ООО без поручителей или материального обеспечения практически невозможно. Да и такие займы нельзя назвать выгодными: выдаются они на маленькие суммы, непродолжительные сроки и под высокий процент. Поэтому юридическому лицу тоже будет выгодно взять залоговый заем. В роли обеспечения может выступать недвижимость, транспорт, оборудование.

Потребительский или бизнес-кредит – в чём разница?

Когда нужны деньги на нужды бизнеса, у предпринимателя есть выбор – взять кредит как физическое или как юридическое
лицо. В первом случае берётся потребительский нецелевой кредит и деньги приходят в компанию, как личные средства её
владельца. Во втором – компания сама получает кредит и сама его отдаёт. Если речь идёт о кредите для малого бизнеса или
ИП, то разница между этими вариантами кажется небольшой, но она есть.

Нюансы получения

Потребительский кредит получить проще. Для подачи заявки достаточно показать паспорт и справку о доходах. Если сумма
большая, то может потребоваться залог или поручитель.Получение кредита для ООО и ИП сопровождается сбором объёмного пакета документов: данные об учредителях, уставные
документы, финансовая отчётность. Если получить кредит необходимо на развитие малого бизнеса с нуля, то потребуется
внушающий доверие бизнес-план. Залог или поручительство также могут потребоваться.

Факторы, влияющие на одобрение

Первое на что смотрят банки при рассмотрении заявки от физического лица – кредитная история и доход. Если заёмщик
вовремя погашал предыдущие кредиты и имеет стабильный источник дохода, который в 3-4 раза превышает планируемую
кредитную нагрузку, то вероятность одобрения высокая.Доказать стабильную платёжеспособность юридического лица сложнее. Кредиторы будут оценивать множество показателей:
динамику по доходности и прибыли, конкурентоспособность, активы, кредитную историю компании и её основателей. По этой
причине, чтобы получить кредит на открытие бизнеса с нуля, необходимо основательно подготовиться.

Условия

За простой доступ к деньгам часто приходится платить повышенной ставкой и меньшими возможностями по срокам и
максимальной сумме. Потребительские нецелевые кредиты обычно выдаются максимум на 5-7 лет и на сумму не выше 3-10 млн
рублей.Бизнес-кредиты дают больше возможностей. Ставки чаще ниже, суммы достигают 100-500 млн рублей, а сроки – 10-15 лет.
Также условия кредитования могут быть более гибкими, например, с привязкой к сезонности бизнеса.

Ответственность

За исполнение обязательств по потребительскому кредиту придётся отвечать личным имуществом. Если бизнес провалится,
предприниматель рискует остаться не только без дохода, но и с больши́м долгом. Единственное жильё не отнимут, но могут
забрать другие активы, заблокировать счета и закрыть выезд за границу.

«Если вам не одобряют бизнес-кредит, стоит задуматься. Почему кредитор считает сделку рискованной? Стоит вкладывать в
компанию кредитные средства, из-за которых вы можете лишиться личных активов? Возможно, сначала стоит пересмотреть
бизнес-план и ещё раз просчитать риски».

За бизнес-кредит несёт ответственность компания. Если она обанкротится, банк сможет претендовать только на её имущество.
Активы физических лиц, владеющих компанией, не пострадают. Это преимущество не касается кредитов для ИП. Индивидуальный
предприниматель несет ответственность за бизнес-кредит и как юридическое, и как физическое лицо.

Есть нюанс! При кредитовании малого бизнеса банки часто привлекают в качестве поручителя его владельца. В этом случае
при банкротстве компании выплатить долг всё равно придётся.

Брать или не брать — вот в чем вопрос

Стоит ли брать кредит на развитие бизнеса? Этот вопрос для любого предпринимателя или совладельца фирмы чрезвычайно важен. Любой человек в бизнесе должен четко понимать, какую выгоду он получит от тех или иных действий. Импульсивно и эмоционально относится к заемным деньгам может только наемный работник со стабильной зарплатой. А вот предпринимателю уже никак не стоит бежать за кредитом при виде нового модного телефона или автомобиля. Впрочем, среди бизнесменов значительно больше распространена не обывательская любовь к быстрым кредитам (получить желанный прибамбас сейчас, немедленно!), а напротив «кредитофобия».

Кредит на развитие бизнеса — всего лишь инструмент

Повторимся. Владелец бизнеса должен принимать решение насчет займа с холодной головой, просчитывая все плюсы и минусы данного решения. Все люди разные — кто-то истово (зачастую без оснований) верит в свою фирму и надеется на авось — возьмем у банка денег, а потом как-нибудь отдадим. Другие до судорог боятся кредитов, чтобы не оказаться в один прекрасный момент в долговой яме. Оба подхода — неправильные. Каким же будет правильный подход?

Этот подход — относиться к кредитам просто как к финансовому инструменту. А для того, чтобы решить, нужен ли вам лично этот заем, следует ответить на простой вопрос.

Кто быстрее зарабатывает деньги — вы или банк?

Вопрос в заголовке удобен для запоминания. Если же говорить более точно, то для того, чтобы определить, стоит или нет брать кредит, нужно сравнить два главных показателя. Во-первых, естественно, процентную ставку по займу. А вторым показателем будет доходность вашего бизнеса. Соответственно, обращаться в кредитную организацию имеет смысл, если доходность фирмы выше ставки по займу.

Например, вы владелец небольшой фирмы, которая имеет потенциал роста. Ее рентабельность составляет 40%. То есть (объясняя совсем попросту), в месяц вы тратите на поддержание дела миллион рублей, получая прибыль в 1400 000 рублей, чистая прибыль — 400 000 рублей.

Вы имеете возможность получить кредит в 5 миллионов рублей под 25% годовых. То есть отдавать придется 6 250 000 рублей (из них, соответственно, 1 250 000 — «набежали»). Допустим, рентабельность сохранится на том же уровне, тогда дополнительно привлеченные деньги позволят заработать: 5 000 000*0,4 = 2 000 000. Таким образом, получив кредит от банка, вы имеете возможность заработать 750 000 рублей. Поэтому не пытаться привлечь дополнительные средства для бизнеса — огромная ошибка.

Причем, если рентабельность вашей компании ненамного превышает процентные ставки — то это вовсе не означает, что занимать не нужно. Здесь требуются более сложные расчеты. Дело в том что рентабельность может меняться, и, к счастью, с увеличением оборота она зачастую как раз растет. Почему растет — достаточно понятно:

Более крупные закупки — низкие (оптовые) закупочные цены у поставщиков.
Увеличение количества заказов повышает загруженность персонала, но не обязательно приводит к необходимости найма дополнительных людей (один менеджер может обслужить и 20, и 50 заявок в день).
И так далее.

Поэтому оценивать нужно соотношение ставки и прогнозируемой рентабельности. Разумеется, при этом следует учитывать несколько вариантов развития ситуации: оптимальный, наихудший, наиболее вероятный.

В заключение

Данная статья была написана не для того, чтобы привести детальные схемы анализа бизнеса — в своей фирме вы должны ориентироваться сами и лучше всех. По сути, этот материал — предложение смотреть на проблему бизнес-кредитов трезво, принимать решения основываясь на реальных потребностях компании, а не на своем отношении к заемным деньгам.

Успехов!

См. также:

Где взять заем на открытие бизнеса?
Где получить кредит на развитие?
Как выбрать банк: тонкости принятия решения

Пошаговый план: как ИП и ООО получить кредит на развитие малого и среднего бизнеса

1. Подбор кредита

Перед подачей заявки необходимо определить, какой продукт больше соответствует вашим потребностям.

Для запуска бизнеса – нецелевой потребительский или бизнес-кредит (скорее всего, под залог)
Для крупных покупок – среднесрочные и долгосрочные целевые кредиты
Для увеличения оборота с целью нарастить объёмы – оборотный кредит или кредитная линия
Для предотвращения кассовых разрывов – овердрафт или факторинг

На этом этапе вы уже должны знать сумму и сроки кредитования, составить список имущества, которое можете представить в
качестве залога, и иметь представление, каким образом проценты по кредиту будут окупаться.

2. Поиск подходящих предложений (как можно, а как нельзя искать)

Когда вы определились с размером и типом кредита, не спешите подавать заявки в каждый доступный банк. Исследуйте рынок и
сравните условия различных банковских предложений

Обратите внимание на условия и выберите несколько наиболее подходящих
вариантов. Смотрите не только на то, что нужно вам, но и на требования банков

Чем лучше вы подходите под требования,
тем выше шансы на одобрение.

Не подавайте заявки во все банки без разбора, чтобы узнать условия. Вы рискуете получить много отказов, которые снизят
вероятность выдачи кредита в будущем.

3. Подготовка документов

Заранее соберите документы, которые потребуются для подачи заявки. Требования к их составу могут различаться в
зависимости от банка и типа кредита.

Точно понадобятся:

паспорт владельца;
ИНН;
свидетельство о регистрации юридического лица;
выписка из ЕГРЮЛ/ЕГРИП;
учредительные документы.

Могут понадобиться:

финансовая отчётность за последний год;
налоговые декларации;
бухгалтерский баланс за последние периоды;
кассовые книги;
выписки со счетов;
справка о доходах владельца (2-НДФЛ);
документы, подтверждающие право собственности залогового имущества.

Также стоит подготовить детальный бизнес-план, в котором описаны цели кредита, способы его использования, а также
прогнозируемые показатели по возврату средств. Он поможет убедить банк в успешности вашего проекта и повысить шансы на
одобрение заявки.

4. Подача заявки на кредит

Теперь можно обратиться в отдел кредитования малого бизнеса в выбранных банках и оставить онлайн-заявку, прикрепив к ней
необходимые документы. Убедитесь, что все документы заполнены корректно и без ошибок. Это позволит избежать задержек в
рассмотрении заявки.Будьте готовы к тому, что менеджер банка может запросить дополнительные документы или попросить о встрече, чтобы
обсудить детали вашего бизнес-плана.На этом этапе есть два пути.

Подать сразу 2-4 заявки в разные банки, чтобы процесс получения кредита не затягивался.
Подать заявку только в один банк, чтобы посмотреть на ответ и при необходимости скорректировать запрос в другие банки.

При выборе первого пути стоит учитывать, что банк видит предыдущие отказы от других банков. Один отказ мало повлияет на
решение. Несколько отказов – это уже тревожный звоночек, из-за которого вам могут отказать сразу без детальной оценки
заявки.

5. Ответ банка

Приготовьтесь к тому, что ответ придётся ждать несколько дней, а иногда и недель. Банк будет тщательно анализировать
показатели вашего бизнеса, просчитывать риски и оценивать вашу платёжеспособность.

Быстрое рассмотрение заявки скорее настораживает. Если вам предлагают онлайн-кредит без залога и поручителей и готовы
одобрить его по одному документу – это подозрительно. Читайте условия договора внимательнее, а лучше посоветуйтесь с
юристом.

Виды кредитов для малого бизнеса

Кредиты для малого бизнеса бывают разных видов, каждый из которых предназначен для удовлетворения конкретных потребностей бизнеса. Рассмотрим некоторые распространенные виды:

Овердрафт

Овердрафт — один из распространенных видов кредитования малого бизнеса в России. Он предоставляет предприятиям гибкую кредитную линию, привязанную к их расчетному счету. С помощью овердрафта владельцы предприятий могут снимать средства в пределах заранее установленного лимита даже при недостаточном остатке на счете. Овердрафт помогает справиться с краткосрочным дефицитом денежных средств, покрыть непредвиденные расходы или использовать ближайшие возможности для бизнеса. Проценты начисляются только на использованную сумму и за весь период пользования кредитом.

Кредитная линия

Кредитная линия, также известная как возобновляемая кредитная линия, является еще одним популярным видом кредита для малого бизнеса в России. Она предоставляет предприятиям доступ к заранее установленному кредитному лимиту, который может быть использован в течение определенного периода времени. Владельцы предприятий могут брать и возвращать средства по мере необходимости в пределах лимита кредитной линии. Проценты начисляются на остаток задолженности, и после ее погашения кредитная линия вновь становится доступной для последующих заимствований. Кредитные линии обеспечивают гибкость и подходят для управления оборотным капиталом, сезонными колебаниями и текущими финансовыми потребностями.

Одноразовый кредит

Разовые кредиты, также называемые срочными кредитами или кредитами с рассрочкой платежа, представляют собой кредиты с фиксированной суммой, предоставляемые малым предприятиям. Как правило, такие кредиты используются на конкретные цели, например, на приобретение оборудования, расширение производства или финансирование долгосрочных проектов. Разовые кредиты имеют определенный срок погашения, обычно с фиксированными ежемесячными платежами. Процентные ставки могут быть фиксированными или переменными, а обеспечение может потребоваться в зависимости от суммы кредита и требований кредитора.

Факторинг

Факторинг — это способ финансирования, позволяющий малым предприятиям в России конвертировать свою дебиторскую задолженность в наличные деньги. При факторинге предприятие продает свои счета-фактуры или дебиторскую задолженность финансовому учреждению, называемому фактором, со скидкой. Затем фактор берет на себя ответственность за сбор платежей с клиентов. Факторинг обеспечивает предприятиям быстрый доступ к оборотному капиталу, улучшает движение денежных средств и снижает риск несвоевременной оплаты или неоплаты со стороны покупателей.

Лизинг

Лизинг — это метод финансирования, позволяющий малым предприятиям приобретать активы без предварительной покупки. По договору лизинга лизингодатель (лизинговая компания) приобретает оборудование или технику и сдает их в аренду лизингополучателю (владельцу бизнеса) на определенный срок. В течение срока лизинга лизингополучатель выплачивает регулярные лизинговые платежи. Лизинг позволяет предприятию использовать оборудование, сохраняя капитал для других операционных нужд. По окончании срока лизинга арендатор может иметь возможность выкупить актив или продлить договор лизинга.

Когда выгодно брать оборотный кредит для бизнеса

Оборотный кредит помогает индивидуальным предпринимателям и организациям повышать финансовую устойчивость, поддерживать бизнес-процессы. Но у владельца бизнеса должен быть чёткий план на основе реальных цифр и фактов. Он должен понимать, как потратить заёмные средства, чтобы предполагаемая выручка не только покрыла все расходы, но и позволила бизнесу выйти в плюс. Для этого нужно учесть:

•
количество своих денег;
•
количество необходимых заёмных денег;
•
обязательные расходы — это стоимость товара, реклама, аренда, налоги, зарплата сотрудникам;
•
непредвиденные расходы, например повышение цен у поставщиков;
•
проценты по кредиту;
•
потенциальную прибыль.

Если после расчётов с банком и уплаты всех платежей предприниматель получает нужный ему размер прибыли, то заёмные средства брать можно. Приведём примеры выгодного использования оборотного кредита:

Автомастерская начинает обслуживать автомобили новой марки. Ей нужно закупить подходящие запчасти. Для закупки мастерская берёт оборотный кредит, а потом быстро окупает затраты за счёт притока новых клиентов.
Магазин детской одежды закупает осенне-зимний ассортимент летом, потому что в это время цены у поставщиков ниже. Для закупки магазин берёт кредит. С наступлением осени спрос на товар увеличивается. Владелец бизнеса получает прибыль и выплачивает долг с процентами.
Пекарня планирует участвовать в городской ярмарке. Для этого она берёт кредит на аренду мобильных торговых точек, зарплату продавцам и полиграфию. Продавая пирожные, продавцы раздают покупателям визитки и приглашают посетить пекарню. За счёт продаж во время ярмарки и притока новых клиентов после неё пекарня получает прибыль и погашает заём.
Для изготовления нового вида мягкого сыра предприятие закупает на заёмные деньги недостающее оборудование. Маркетологи уже провели исследования и опросы и узнали, что покупатели действительно нуждаются в этом продукте. Компания выпускает новый сыр, организует рекламную кампанию, получает прибыль.
Компания производит тематические детские площадки для детских садов и хочет поучаствовать в крупном тендере. Сумма контракта большая, поэтому организатор тендера требует от участников денежное обеспечение заявки. Компания берёт оборотный кредит и перечисляет деньги на спецсчёт. На время проведения тендера средства на спецсчёте замораживаются. Если компания побеждает, то платит процент за победу и получает выгодный контракт. Если она проигрывает, то замороженные заёмные деньги возвращаются и компания может использовать их на другие нужды.

Кредит на старт бизнеса: полная инструкция по получению

Чтобы повысить шансы на получение займа на развитие малого бизнеса с нуля, важно выполнить все условия, предъявляемые кредитно-финансовой организацией. Пропуск хотя бы одного пункта может вызвать сомнения и привести к отказу в кредитовании даже самого перспективного проекта

Подготовка к подаче заявки

Перед подачей документов в кредитно-финансовое учреждение необходимо решить следующие вопросы:

Получить государственную регистрацию ИП или ООО. Как правило, банки не выдают займы лицам, не состоящим на налоговом учёте. Но есть и исключения. В Альфа-Банке, к примеру, можно получить деньги в день подачи документов на электронную регистрацию.
Найти активы для залога. В качестве залогового обеспечения можно предоставить недвижимость, автотранспорт или спецтехнику

Важно, чтобы залог был ликвидным и пригодным к эксплуатации, а также был освобождён от любых обременений и арестов. Некоторые банки могут выдать заём и без залога, но наличие активов для возмещения убытков в случае провала проекта заметно повышает шансы на положительное решение.
Подготовить бизнес-план

Экономическое обоснование поможет убедить банк в перспективности вашего проекта. Презентация должна содержать подробное описание всех аспектов функционирования бизнес-модели. Важный нюанс — бизнес-план должен составляться с учётом графика выплат по кредиту.

Условная схема оформления займа на бизнес с нуля

Условия выдачи кредита на открытие и развитие малого бизнеса в разных банках могут различаться, но общая схема получения займа имеет обязательные пункты.

Предпринимателю необходимо подать заявку. В анкете нужно указать личные данные, цель кредитования и сумму займа.
На встрече с представителем кредитно-финансовой организации обсуждаются условия предоставления займа на развитие малого бизнеса и доступные кредитные программы.
При необходимости потребуется представить документы на имущество (недвижимость, земельный участок, спецтехнику, оборудование) и оформить договор залога.
Дождаться окончательного решения и подписать договор с банком.

Перед подачей документов можно самостоятельно рассчитать кредит для бизнеса с помощью онлайн-калькулятора. Так вы сможете объективно оценить предложение банка и понять, с какой суммы можно начать.
Дополнительно нужно представить банку следующую информацию:

•
желаемую схему получения кредитных средств — частями или разовой выплатой;
•
ожидаемые размеры доходов;
•
предполагаемые сроки получения первой прибыли;
•
данные о поручителе, если он есть.

В некоторых банках заёмщик не может взять деньги на открытие своего дела с нуля без справки о наличии собственных накоплений. Требуемый размер стартового капитала оценивается в 20–25% от суммы займа. При этом гораздо чаще одобрение получают заявки на открытие и развитие бизнеса по франшизе, чем на новые бренды.

Документы для получения займа на новый бизнес

Перечень документов, необходимых для оформления кредита на открытие и развитие бизнеса с нуля, зависит от требований банка. В пакет могут входить:

•
государственный идентификационный номер;
•
выписка из единого государственного реестра ИП или юридических лиц;
•
документы, подтверждающие готовность партнёров начать сотрудничество с предпринимателем (договоры с поставщиками и арендодателем);
•
согласие на поручительство от третьих лиц;
•
документы на имущество, которое будет предоставлено в залог.

Также перечень документов может меняться в зависимости от организационно-правовой формы предприятия (ИП или ООО).

Кредитный договор

Деньги на открытие своего дела с нуля будут зачислены на ваш счёт после заключения кредитного договора. В договоре прописываются:

Недоступные кредиты под 0%: почему бизнес слабо берет у банков бесплатные деньги

С апреля российские банки начали выдавать кредиты на выплату зарплаты под 0%, чтобы помочь бизнесу пережить острую фазу кризиса. Но, по данным ЦБ, программа «идет слабо», а банки одобряют лишь 30% заявок. Forbes опросил бизнесменов и банки, чтобы выяснить, что становится причинами отказа и по каким правилам банки выдают такие кредиты.

В апреле российские банки начали выдавать кредиты на выплату зарплаты под 0%. ЦБ выделил им для этого 150 млрд рублей под 4% годовых. Но пока ни власти, ни бизнесу не нравится, как реализуется этот проект. Бизнес часто сталкивается с отказами. Почему так получается?