Что означает термин «эквайринг»?
Если перевести с английского термин «эквайринг» расшифровывается, как приобретение. В банковской сфере понятие используется для точного определения системы, которая специализируется на принятии платежных пластиковых карт для расчета за использованные услуги или купленные товары. Если сказать более просто – это возможность пользователя кредитки расплатиться ею, не используя при этом имеющиеся наличные средства. После того как появился эквайринг, каждый среднестатистический потребитель не может обходиться без такого атрибута, как банковская карточка.
Изначально система эквайринга была достаточно простой, даже примитивной. Для безналичного расчета кассиры применяли сложное механическое устройство, называемое «импринтер». С его помощью они снимали слип с карты, который представляет собой слепок, где видны необходимые реквизиты. Однако это было не слишком удобно и безопасно, потому как отсутствие связи с банковским учреждением не позволяло продавцу узнать о наличии необходимой суммы на принимаемой карте. Поэтому следующим изобретением стал электронный терминал, представляющий собой устройство, предоставляющее прямую связь с банковской организацией во время осуществления платежа. В современном мире мы именно этими терминалами и пользуемся.
Огромное множество компаний, магазинов и прочих организациях отдают предпочтение экварингу совсем не потому, что это быстро и удобно. Учреждение, принимающее к оплате карты:
- сводит к нулю возможность приема фальшивых денег;
- экономит личные средства на процессе инкассации наличности.
Имеются свои плюсы и для клиентов, которые расплачиваются картами:
- удобный метод оплаты;
- кассир не сможет ошибиться со сдачей.
Более того, доказано, что продавцы, которые предоставляют возможность оплаты товаров кредиткой, значительно повышают уровень своих продаж. Интересный факт заключается в том, что владельцы «пластиковых денежных хранилищ» чаще осуществляют спонтанные приобретения и значительно легче расстаются со своими деньгами. Кроме того, установка специальных банковских терминалов сопровождается получением различных вспомогательных банковских услуг.
Что нужно знать о безопасности
При платеже пластиковой картой через интернет возникает множество рисков как для покупателей, так и для самого продавца.
Не рассматривая легальность деятельности продавца, покупатели обычно обращают внимание на следующее:
- Данные карты, введенные на сайте, могут быть украдены и использованы сторонними лицами;
- Денежные средства будут списаны с карты, но продавцу не поступят.
При этом со стороны самого продавца могут быть такие риски:
- Недобросовестный эквайер — деньги у клиента спишет, но они не будут зачислены к нему;
- Будет произведена оплата краденой картой.
В настоящее время посредники, занятые интернет-эквайрингом, уделяют повышенное внимание безопасности. Это, в свою очередь, несколько затормаживает качественную эволюцию этих услуг, но и является гарантией того, что платеж будет произведен качественно, вовремя, и без неприятных последствий для обеих сторон
Безопасность платежей через интернет сейчас гарантируется несколькими способами:
- Использование дополнительных систем защиты 3D-Secure, SecureCode и подобных. Их суть состоит в том, что после ввода данных о карте система переводит на страницу банка, выпустившего карту, где нужно ввести специальный код из СМС.
- Использование на интернет-страницах протокола SSL, который передает все данные о платеже в зашифрованном виде.
Внимание! Таким образом, фирме, при подключении услуг интернет-эквайринга, необходимо пользоваться только проверенными посредниками, а использование современных способов защиты будет отсекать сомнительные платежи и охранять передаваемые данные.
Как бизнес может сэкономить?
-
Подключить все точки к единой онлайн-кассе
Чтобы сэкономить, не нужно покупать облачную кассу для сайта и простую для пункта выдачи товаров. Можно подключить одну кассу и одновременно принимать онлайн-оплату и платежи через терминал эквайринга. Например, такая функциональность есть у всех МТС Касс.
-
Заменить кассы для курьеров мобильным приложением
-
Объединить онлайн и офлайн
Если товары оплачивают на сайте, через курьеров и в точке выдачи товаров, потребуется подключить и торговый, и интернет-эквайринг. Для экономии внимательно изучите требования банка или платёжного сервиса для обеих услуг: нужен ли счёт в банке, каков размер комиссии и от чего он зависит, имеются ли другие оплачиваемые услуги. Иногда разница получается существенной.
Также сэкономить поможет онлайн-касса, поддерживающая приём оплаты через Систему быстрых платежей (СБП) по QR-коду. Оплата проходит без терминала, а комиссия составляет 0,4–0,7%. МТС Касса поддерживает эту услугу и, кроме того, помогает покупателям получать бонусы за покупки благодаря интеграции с сервисом Invoice с выгодной программой лояльности для тех, кто использует СБП. В плюсе будете и вы, и ваши клиенты!
Популярные платежные системы
В сводной таблице представлены платежные системы с разбивкой по наиболее важным параметрам.
| Банковский интернет-эквайринг | |||||
| Тинькофф банк | Точка банк (работает через Яндекс.Касса) | Модульбанк | Сбербанк | Альфа-Банк | |
|---|---|---|---|---|---|
| Комиссии | 2,3%-2.79% При обороте выше 20 миллионов индивидуальные условия | 2,8% (при оплате картами, в остальных случаях по тарифам Яндекс.Касса) | 2,2-2,4% | от 1,8%, но не менее | от 2,4% |
| Способы оплаты | Master Card, Мир, Visa. Смартфоны — Google Pay, Apple Pay, Samsung Pay | Master Card, Мир, Visa. Смартфоны — Google Pay, Apple Pay, Samsung Pay позволяет оплачивать другими способами по тарифам Яндекс.Касса | Master Card, Мир, Visa | Master Card, Union Pay, Мир, Visa. Смартфоны — Google Pay, Apple Pay, Samsung Pay | Master Card, Visa. Смартфоны — Google Pay, Apple Pay, Samsung Pay |
| Тех.поддержка | 24/7, Персональный менеджер | 24/7, Персональный менеджер | 24/7, Персональный менеджер | 24/7 | 24/7 |
| Возможности подключения | ИП, ООО | ИП, ООО | ИП, ООО | ИП, ООО | ИП, ООО |
| Скорость подключения и необходимые для подключения документы | От 1 рабочего дня (обычно до 3 дней). Требуется: ФИО руководителя, ИНН | От 1 рабочего дня. Требуется: ФИО руководителя, ИНН | От 1 рабочего дня. Требуется: ФИО руководителя, ИНН | В течение недели | В течение недели |
| Возможность кастомизации компонентов | Да | ||||
| Выполнение 54-ФЗ | Да | Да | Да | Да | Да |
| Комментарий | Подробная документация по подключению сервиса, наличие тестовых карт. Большое количество разработанных интеграций для популярных CMS | Работает через Яндекс.Касса, как следствие имеет все плюсы и минусы данного сервиса | Документация в закрытом доступе | Более длительный и сложный процесс подключения, но возможно получить более низкие тарифы в сравнении с другими банками. Портал должен быть зарегистрирован на одном из российских доменов. | Интеграция с популярными CMS, хорошая документация |
| Платежные агрегаторы | |||
| Яндекс.Касса | Robokassa | RBK Money | |
|---|---|---|---|
| Комиссии | от 2,8 до 6%, зависит от покупаемого товара и способа оплаты | 2%-15%, комиссия сильно зависит от оборота и способа оплаты | от 2,8% от 10 000 000 — индивидуальные условия |
| Способы оплаты |
|
|
|
| Тех.поддержка | 24/7 | 24/7 | |
| Возможности подключения | ООО, ИП включая нерезидентов | ООО, ИП, возможность подключение физ.лицам (но с повышенными процентами) | ООО, ИП |
| Скорость подключения и необходимые для подключения документы | от 1 дня | от 1 дня | от 1 дня |
| Возможность кастомизации компонентов | Да | Возможно размещение логотипа | Да |
| Выполнение 54-ФЗ | Да | Да | |
| Комментарий | Интеграция с CMS, хорошая документация. Помимо Яндекс.Кассы, юридические лица могут принимать платежи через Яндекс.Деньги без договора, установив на сайт форму для приема платежей. Деньги будут зачисляться на банковский счет. К оплате принимаются банковские карты и средства с кошельков Яндекс.Денег. | Возможность настроить оплаты комиссии покупателем. Интеграция с популярными CMS и хорошая документация. Программа лояльности для покупателей. На страницах оплаты возможно разместить рекламу своего товара в виде баннера в автоматическом режиме. | Хорошая поддержка, удобный и хорошо документированный API, готовые модули для CMS |
| Электронные кошельки | |||
| Яндекс.Платежка | QIWI Кошелек | Paypal | |
|---|---|---|---|
| Комиссии | Лицензионный платеж 3000 (ограничение в 100 платежей общей суммой до 100 000 рублей.) | Физ.лица: комиссия взимается с отправителя платежа b2b: от 2,5% | от 2,9 до 3,9% от общей суммы операции + 10 ₽ за каждую операцию. За международные платежи взимается дополнительная комиссия от 0,4% до 1,5% в зависимости от страны назначения. |
| Способы оплаты |
|
|
|
| Тех.поддержка | |||
| Возможности подключения | ООО, ИП, физ.лица | ООО, ИП (b2b qiwi) физ.лица | ООО, ИП, физ.лица |
| Скорость подключения и необходимые для подключения документы | В течение дня | В течение дня | Юридические лица подключаются в течение 2 недель, физ.лица в течение одного дня |
| Возможность кастомизации компонентов | Нет | Нет | Нет |
| Выполнение 54-ФЗ | Нет | Нет | Нет |
| Комментарий | Интеграция с основными CMS, хорошая документация по подключению сервиса | Подробная документация. | Высокое доверие к системе у зарубежных пользователей, с другой стороны высокий курс конвертации и комиссия за вывод средств. Очень медленная работа службы поддержки |
Преимущества и недостатки эквайринга
Перечислим основные плюсы и минусы использования услуги.
Плюсы (+) эквайринга
- Основным преимуществом использования эквайринга для продавца остается увеличение покупательной способности потребителей при безналичной оплате пластиковыми картами. В этом случае, согласно исследованиям, покупатели готовы потратить больше, в среднем на 20%, т.к. психологически проще расстаться с денежными средствами в безналичном виде, нежели в наличной форме.
- В настоящее время, все больше потенциальных покупателей хранит свои деньги на счетах, а не в кошельке, а, соответственно, у них может не оказаться нужной суммы наличных, в то время, как на карте они найдутся.
- Снижение риска подделки денежных знаков и ошибок при выдаче сдачи упрощает работу кассира. Предприниматель экономит на инкассации наличных и комиссии за заведения их на расчетный счет.
Минусы (−) эквайринга
- Комиссия банка за проведение транзакции может составлять 1,5-6% от ее суммы.
- Деньги, полученные от покупателя, поступают на счет не сразу же, а в течение 1-3 дней.
- Затраты на приобретение/аренду оборудования для эквайринга и его техническое обслуживание.
Популярные вопросы
Чем отличается интернет-эквайринг от торгового?
Торговый эквайринг нужен владельцам точек офлайн-продаж – для приёма оплаты в кафе, магазинах торговых сетей и т. п. Специальный терминал сканирует карты, электронные устройства – смартфоны и умные часы, платёжные стикеры, QR-коды. Интернет-эквайринг позволяет покупателям оплачивать покупки онлайн-платежами по ссылке, в приложении или на сайте.
В чём отличие онлайн-кассы от эквайринга?
Онлайн-касса – цифровое устройство для фискализации чеков, часто банки предоставляют это оборудование в дополнение к интернет-эквайрингу. С её помощью транзакции фиксируются, данные отправляются в налоговые органы. Интернет-эквайринг – система, где владельцы сайтов принимают оплату через интернет. При малых оборотах онлайн-касса необязательна, при больших – необходима.
Безопасны ли платежи через онлайн-эквайринг?
Да, платежи через онлайн-эквайринг безопасны. Защита обеспечивается протоколами безопасности PCI DSS и стандартами 3d Secure. Платежи подтверждаются паролями, которые приходят в СМС или push на номер покупателя.
Кто может предоставлять интернет-эквайринг?
Чаще всего банки предоставляют услугу интернет-эквайринга напрямую. Но можно подключить её и через посредника – платёжного агрегатора – с оплатой через электронные кошельки, мобильного оператора или с использованием банковских карт.
Основные проблемы
Ключевым вопросом онлайн-платежей остается безопасность. Использование банковских карт для покупок в сети неизбежно влечет риск столкновения с мошенниками. Наибольшее распространение получили следующие схемы:
- Кардинг. Виртуальные преступники совершают покупки, используя реквизиты чужих банковских карт. Украденные данные стараются вводить на сайтах, не требующих подтверждения или идентификации личности клиента. Средством защиты служит 3DSecure. Протокол строится на базе двухфакторной аутентификации. Для совершения платежа необходимы реквизиты платежного средства и код-3DSecure. Секретный набор цифр отправляется банком-эмитентом на телефон владельца. Сотрудники кредитных организаций не имеют к нему доступа. Более того, код сохраняет силу в течение определенного временного отрезка – не более 5 минут. Механизм не позволяет преступникам украсть деньги даже при похищении карты.
- Фишинг. Мошенники создают копию сайта банка. Через такой ресурс похищаются реквизиты платежных инструментов.
- Скимминг. Для кражи данных с карт используют специальные считывающие устройства. Их устанавливают в приемниках банковских терминалов или приборах на входе в кредитные организации. Такие «ловушки» копируют информацию с магнитной ленты пластиковой карты и передают ее мошенникам по радиоканалу. Заметить считывающее оборудование сложно. Современные модели очень компактны. Нередко к козырьку банкомата прикрепляют небольшую видеокамеру. Она фиксирует PIN-код, который вводит держатель карты.
Вернуть незаконно списанные средства с карт удается далеко не всегда. Судебная практика по этому направлению складывается неоднозначно. Статья 854 ГК РФ признает основанием расходной операции распоряжение держателя. На деле кредитные организации не обременяют себя детальной проверкой намерений владельца счета. Примером такого подхода может служить спор между Сбербанком РФ и клиенткой (определение ВС РФ №4-КГ16-66).
Если держателю карты удается подтвердить мошеннический характер операции, эквайер попытается переложить убытки на продавца. В этом случае реализуется механизм, предусмотренный ст. 9 закона 161-ФЗ и письмом ЦБ РФ № 112-Т от 01.08.11. Механизм выглядит следующим образом:
- Держатель обращается в банк с заявлением. В обращении указываются спорные транзакции и требование о возврате. Заявить о мошенничестве необходимо в течение суток с момента проведения операции. Уведомление направляется в кредитную организацию и в случае утраты карты (п.11 ст. 9 закона 161-ФЗ).
- Блокировка счета. Банк-эмитент проводит внутреннее расследование. Служебная проверка занимает от 30 до 60 суток (п.8 ст. 9 закона 161-ФЗ). Если преступники преодолели защитные системы банка, деньги возвращают в полном объеме. Разглашение клиентом PIN-кода, номера карты или иных сведений, необходимых для идентификации, является основанием отказа.
- Возврат. Если операции признаны мошенническими, банку-эквайеру направляют требование об отмене операции с приложением материалов внутреннего расследования. Уклонение кредитной организации от возврата становится предметом арбитражного разбирательства.
- Списание суммы со счета продавца. Деньги, зачисленные по мошеннической операции, удерживаются эквайером в безакцептном порядке. За продавцом оставляют право на обжалование.
К моменту обнаружения мошенничества средства далеко не всегда остаются на счете продавца. Если банк-эквайер не имеет возможности списать деньги автоматически, инициируется судебный процесс. Основанием взыскания становятся нарушения договора эквайринга, незаконные или халатные действия сотрудников магазина и прочие ошибки (А75-15601/2018). Однако от претензий не защищены даже добросовестные продавцы. Так, коммерческому обществу пришлось отстаивать свои интересы в трех инстанциях (дело № А56-21256/2008). В итоге кассационная коллегия пришла к выводу, что отсутствие технической и юридической возможности предотвращения мошенничества освобождает продавца от ответственности.
Таким образом, интернет-эквайринг в 2019 году – это прогрессивная, но далеко не совершенная форма безналичных расчетов. Отсутствие единого правового регулирования, точных формулировок и определений порождает немало проблем. Риски связаны преимущественно с мошенничеством в сети. При этом убытки от действий виртуальных преступников несут не только держатели карт, но и бизнесмены. Пренебрежение средствами защиты, формальные нарушения и отклонения от правил грозят серьезными потерями.
Что представляет собой рынок эквайринга в России сейчас
Рынок услуг эквайринга напрямую зависит от числа карточек, находящихся в обращении (см. таблицу).
Таблиица. Количество выданнык карт (согласно данным ЦБ РФ по итогам 9 месяцев 2019 года)
|
На отчетную дату |
За аналогичный период 2018 г. |
Изменение в % |
||
|
Физические лица |
Выдано карт |
276,4 млн шт. |
267,9 млн шт. |
3,17% |
|
Из них активно |
188,7 млн шт. |
172,5 млн шт. |
9,39% |
|
|
Всего операций в т.ч. за рубежом |
30 212,2 млн |
23 115,1 млн |
30,7% |
|
|
То же в руб. |
63 544 млрд |
53 493,7 млрд |
18,79% |
|
|
Юридические лица |
Выдано карт |
3,8 |
2,7 |
40,74% |
|
Из них активно |
1,8 |
1,3 |
38,46% |
|
|
Всего операций в т.ч. за рубежом |
174,1 |
102,5 |
69,85% |
|
|
То же в руб. |
2 330,8 млрд |
2 034,5 |
14,56% |
|
Из приведенной таблицы видны тенденции:
- Число карт растет, причем у юридических лиц гораздо быстрее, чем у физических. Видимо емкость рынка у физических лиц уже приблизилась к максимуму и не растет так сильно как ранее.
- Доля активно используемых карт у физических лиц 68%, у юридических лиц – 47,3%. При этом у физических лиц увеличение числа активно используемых карт превышает общий рост количества карт, следовательно, возрастает доля используемых карт.
- На одного жителя России в возрасте от 15 лет приходится 2,22 карточки, учитывая, что 68% всех выданных физическим лицам карточек активны, можно сказать, что много больше половины держателей используют больше двух карт.
- Растет количество операций – почти на 20% у физических лиц и на 70% у юридических лиц, при этом в денежном эквиваленте этот показатель отстает.
- Средний размер транзакции снизился с 2329,7 до 2103 руб. для физлиц и с 19 848,7 до 13 387,7 руб. для юрлиц.
Исследования компании Mediascop показывают, что в 2018–2019 годах выросла доля платящих карточками за услуги такси, бронирование отелей и покупку билетов на транспорт, а пользователей, которые отправляют денежные переводы и платят за онлайн-игры, стало немного меньше. То есть возрастает роль и выручка услуг эквайринга.
Рынок можно оценить в сумму около 1 трлн рублей при текущих ставках и объемах транзакций.
Какие плюсы у технологии?
Это очень интересная система, открывающая целый ряд новых интересных возможностей для участников процесса:
Для продавца оплата картой решает такие проблемы, как:
- экономия: проведение платежей через электронные системы подразумевает мгновенное поступление денег на счет продавца, соответственно услуга инкассации требуется реже, снижаются потери от человеческого фактора – воровства, ошибок, учета;
- привязка к точке продажи: благодаря эквайрингу расширяется география осуществления сделок, появляется возможность принимать платежи онлайн, расширяются возможности интернет торговли;
- ускорение обслуживания клиентов – при оплате картой, не требуется набирать сдачу, проверять подлинность купюр, благодаря чему уменьшаются очереди и ускоряется обслуживание покупателей;
- снижение рисков – фальшивки, мошенничество, ограбление и другие форс-мажоры;
- увеличение платежеспособности покупателей – можно платить не только имеющимися деньгами, но и кредитной картой. Отсутствие наличных с собой перестало быть проблемой, а психологи считают, что оплатить картой и получить смс об уменьшении остатка на счете покупателю морально легче, чем отдавать материальные деньги – банкноты;
- статус – дорогое кафе, бутик или организация, претендующая на широких охват и/или статусных покупателей должно предоставлять максимально широкий круг услуг, в том числе в отношении способов оплаты;
- аналитика продаж – современные технологии позволяют получать много информации о клиентах по их покупкам и использовать ее для анализа, для «тонкой настройки» процессов продаж.
Для банка-эквайера:
- рост доходов. Эквайринг – платная услуга и приносит прямой доход банку, который эту услугу предоставляет;
- развитие бизнеса. Чем больше клиентов и чем больше они проводят безналичных операций, тем больше возможностей для продажи прочих своих услуг, извлечения прибыли;
- рост капитала, размещение средств на счетах банка даже на короткий срок увеличивает возможности банка для извлечения процентного дохода, для соответствия нормативам ЦБ, для роста собственной стоимости и т.п.
- извлечение сверхприбылей, уникальная ситуация для Сбербанка — в силу его монопольного положения на рынке в России, в т.ч. в карточном сегменте – операции чаще всего осуществляются с карточками им и эмитированными, соответственно он не платит комиссию банку-эмитенту, так как сам им является и получает экономию и сверх прибыль относительно рынка.
Для банка-эмитента:
- получение прибыли – как и для банка-эквайера для банка-эмитента эквайринг его карт служит источником дохода;
- продвижение собственных карточных продуктов – из доходов, получаемых банком-эмитентом от использования для оплаты выпущенных им карточек, он финансирует маркетинговые программы по наращиванию базы клиентов данного продукта, запускает и финансирует ко-брэндинговые проекту, кэш-бэк, дополнительные блага держателям карт и т. п.
- рост капитала – банк-эмитент получает те же преимущества при развитии эквайринга и наращивании операций с выпущенными им картами, как и банк-эквайер.
Для платежных систем и PSP – это просто бизнес, построенный на решении проблем их клиентов.
Эквайринг создает вокруг себя целое поле деятельности для аналитиков, дата-сайентистов, маркетологов, разработчиков, специалистов по ит-безопасности, специалистов по программам лояльности.
Безопасность
Из-за высокого риска в электронных транзакциях, эквайринг банков и всех поставщиков услуг, участвующих в процессе платежей по кредитным картам, должен соответствовать строгим стандартам безопасности и рекомендациям по предотвращению мошенничества. Правила проектируются в норме безопасности данных карт, поддерживаемом всеми основными ассоциациями: Visa (AIS и CISP), MasterCard (SDP), American Express (DSOP), Discover (DISC) и JCB).
Все финансовые учреждения, поставщики услуг, компании и торговцы, участвующие в цепочке платежей по кредитным картам и хранящие, обрабатывающие и передающие информацию о кредитной карте, должны иметь сертификацию PCI-DSS. Они должны демонстрировать безопасность своих компьютерных сетей через регулярные промежутки времени и проводить в большинстве случаев проверки на ежеквартальной основе.
Строгий стандарт безопасности PCI-DSS также применяется к продавцам. Им необходимо выполнить все необходимые условия для получения сертификата PCI-DSS от своего банка-эквайера. В электронной коммерции поставщикам платежных услуг PCI-DSS обычно назначается задача интеграции, регистрации и передачи интернет-платежей.
Положения PCI-DSS состоят из двенадцати строгих требований безопасности для компьютерных сетей всех сторон, участвующих в оплате кредитных карт. В случае нарушений могут быть наложены высокие финансовые санкции и ограничения, вплоть до отзыва лицензии на получение кредитной карты.
Что должно быть сделано, чтобы обезопасить эквайринг:
- Установка и обслуживание брандмауэра;
- Явные рекомендации по паролям и настройкам безопасности;
- Правила безопасности для сохраненных данных клиента;
- Шифрование передачи данных;
- Современная защита от вирусов;
- Обслуживание используемого программного обеспечения и приложений;
- Ограничение прав доступа;
- Уникальная идентификация пользователя для всех задействованных компьютеров;
- Ограничение возможностей физического доступа;
- Регистрация всех данных;
- Регулярные контрольные интервалы и внешние проверки безопасности на основе годового объема транзакций.
Сколько стоят услуги
Сколько стоит интернет-эквайринг, зависит от банка-эквайера, платёжного сервиса, дополнительных услуг, торговых оборотов и способа платежа. Большинство банков предлагают подключение сервиса бесплатно, абонентская плата отсутствует. Как правило, банк-эквайер берёт комиссию в размере 1–4% от суммы покупки. У платёжных агрегаторов стоимость может достигать 10%.
Для бизнеса с большими оборотами выгоднее те предложения, где банки предоставляют выгодную стоимость интернет-эквайринга при росте суммы выручки
Малому бизнесу стоит обращать внимание на пакетные предложения с индивидуальными условиями.
Краткая характеристика
Нормативные акты не дают определения эквайринга. Единственным официальным толкованием остается п. 1.9 Положения ЦБ РФ № 266-П от 24.12.04. Регулятор предлагает обозначать термином расчеты между покупателями и торговыми точками с применением платежных карт. Банк становится своеобразным посредником между сторонами сделки. Схема интернет-эквайринга предполагает скоординированную работу сразу нескольких субъектов.
| Наименование участника | Роль и функции | Комментарий |
|---|---|---|
| Продавец/Владелец коммерческого ресурса | Участник продает товары, услуги или работы через мировую сеть. Для этого он заключает договор с банком-эквайером, оплачивает услуги хостинга и содержит сайт | Обеспечить прием пластиковых карт обязаны все российские продавцы (ст. 16.1 закона 2300-1). Норма освобождает от необходимости торговые точки с оборотом менее 5 миллионов рублей в год. Исключение составляют также магазины на удаленных территориях, не обеспеченных средствами связи |
| Держатель карты | Покупатель оформляет заказ на коммерческом сайте и выбирает тип online-платежа. Именно владелец карты принимает решение о совершении расходной операции, указывает реквизиты в электронной форме и вводит код-подтверждение | Права и обязанности участников национальной платежной системы регулируются законом 161-ФЗ от 27.06.11 |
| Банк-эмитент | Кредитная организация выпускает карту к расчетному или лицевому счету. В рамках интернет-эквайринга этот участник проводит авторизацию, подтверждает или опровергает наличие средств для покупки | Право банков эмитировать карты для физлиц, компаний и предпринимателей закреплено п.1.5 Положения ЦБ РФ № 266-П. Регламент позволяет выпускать дебетовые, кредитные и предоплаченные карты |
| Провайдер | Специализированная организация отвечает за связь всех участников эквайринга. Именно провайдер предоставляет вычислительные мощности и обеспечивает работу информационной системы | Официальное определение содержится в ч. 18 ст. 2 закона 149-ФЗ от 27.07.06 |
| Процессинговый центр | Каждая платежная система – это комплекс технологических и финансовых инструментов, созданный для обслуживания карт определенного вида. Самыми крупными в России остаются Visa и MasterCard. Однако окончательно рынок не сформировался. Обороты набирают China UnionPay, JCB и др. В схеме интернет-эквайринга активную роль играет процессинговый центр. Организация оказывает услуги по координации взаимодействия участников в рамках одной платежной системы | Крупнейшие российские эквайеры располагают собственными процессинговыми центрами. Яркими примерами являются Сбербанк РФ и «Альфа Банк» |
| Банк-эквайер | Кредитная организация производит зачисление средств на счет продавца и ведет взаиморасчеты с другими участниками системы | Статус эквайера определяется положением ЦБ РФ № 266-П |
Для рядового покупателя интернет-эквайринг – это удобный способ оплаты товаров и услуг. Внешне операция выглядит следующим образом:
- Оформление заказа на коммерческом сайте и выбор способа расчетов.
- Переадресация на защищенную страницу в мировой сети.
- Ввод реквизитов карты в электронную форму и подтверждение операции при помощи специального кода. Секретный набор цифр высылается банком-эмитентом в формате СМС-сообщения.
- Уведомление о списании средств с лицевого/расчетного счета.
- Отправка чека на электронную почту или мобильный телефон.
Куда движется прогресс в сфере эквайринга
Первые банковские карты появились еще в 1946 году, ими можно было расплачиваться в магазине, и эквайринг в то время состоял в том, что кассир в случае сомнений в добросовестности покупателя звонил в банк и спрашивал остаток на счете клиента. Технологии шагнули вперед и с развитием компьютерной техники и средств связи мы получили тот эквайринг, что описан выше. Развитием торгового эквайринга, который появился первым стали мобильный и интернет-эквайринг по мере развития спроса.
Список услуг PSP обширен:
- Агрегация сервисов платежных систем, когда продавец, стремясь охватить максимальное число провайдеров и при этом не готов взаимодействовать и обслуживать договоры с десятками организаций, он может прибегнуть к услугам одной компании-агрегатора.
- Собственно платежные системы, ряд организаций способен оказывать услуги аналогичные банковским платежным системам или таким грантам как VISA/MasterCard/JCB/МИР. При этом их услуги могут быть более технологичными, быстрыми и дешевыми. В России это Вебмани, Яндекс.Деньги, Qiwi в мире PayPal, Adyen, AliPay.
- Услуги банкам-эквайерам по защите от мошенников – фрод-контроль.
- Сервис, выполняющий обработку электронных транзакций и являющийся при этом только маршрутизатором платежа между разными банками-эквайерами и платежными системами.
- Предоставление программного обеспечения для проведения платежей, надстройка в отношениях между продавцом и банком-эквайером и/или покупателем и банком-эмитентом, например приложения Google Pay, Apple Pay и т.п.
«Ну что сказать за» эквайринг?
Сам по себе эквайринг дает бизнесу заметные преимущества, особенно если у ближайшего конкурента он не внедрен. Однако при этом услуга требует затрат – комиссионные платежи, фиксированные платежи банку, приобретение или аренда терминалов, оплата услуг связи и т. п.
Комиссии и различные платежи банкам по мере развития рынка и под давлением розничного лобби заметно снижаются. Техника также становится доступнее, при этом бизнес и торговля в значительной степени ушли в онлайн, где терминалы и вовсе не нужны. Но все равно это дополнительная платная услуга для бизнеса, которая может быть весомой для какого-нибудь магазина социальных товаров с низкой маржой, при этом его целевая аудитория не пользуется картами, то есть такому участнику рынка хотелось бы избежать лишних ненужных трат.
Но благодаря Федеральному закону от 01.05.17 №88-ФЗ с 1 октября 2017 года организациям и предпринимателям, чья выручка превышает 40 миллионов рублей в год, вменяется обязанность принимать к оплате национальные карты «Мир» и, соответственно, использовать эквайринг. Этой обязанностью наградили тех субъектов предпринимательской деятельности, которые занимаются розничной торговлей либо оказывают услуги (выполняют работы) физическим лицам. Таким образом, эквайринг стал обязательным для большинства субъектов бизнеса, в т.ч. малого.
Кстати, эквайринг настраивается в рамках типовых конфигураций в решении «1С:Бухгалтерия». Также операции по эквайрингу можно учитывать в решениях «1С:Комплексная автоматизация» и «1С:Управление торговлей».