Электронные деньги: как это работает, преимущества и недостатки

Деньги России

Центральный банк России рассчитывает денежные агрегаты М0 и М2. Агрегат М2 включает в себя объем наличных денег в обращении (вне банков) и остатков денежных средств в рублях на счетах нефинансовых организаций, финансовых (кроме кредитных) организаций и граждан России.

На 1 июня 2019 года денежная масса М2 в России составляла 46,7 трлн рублей. При этом объем наличных денег в денежной массе М2 составлял 9,1 трлн рублей (то есть 19,49%). Остальное – депозиты жителей России в банках (23,2 трлн рублей, или 49,82%) и депозиты в банках нефинансовых и финансовых (за исключением кредитных) организаций (14,3 трлн рублей, или 30,69%).

Доля электронных денег в денежной массе России постепенно растет с 2000 года, говорит агрегат М2. Если в 2000 году доля наличных денег составляла 37,24%, то в 2018 году – 19,9%. Общий объем денег вырос с 714 млрд рублей до 42,4 трлн рублей.

Чем лучше в стране развита банковская система, тем ниже доля наличных денег в общей денежной массе и выше доля безналичных электронных средств.

Примечания[править | править код]

1. на практике всё несколько сложнее, так как инфраструктура подразделяется на юридическую и техническую — в настоящее время часты ситуации, когда электронные деньги номинированные в разных национальных валютах привязываются к разным юридическим лицам, но работают на общей технической базе.
2. Беларуским законодательством статус электронных денег практически приравнен к обычным и для их эмиссии банком требуется 100 % покрытие эмитированных средств
3. Например на ранних стадиях своего развития российская электронная платёжная система Webmoney активно предлагала покупать услуги по рекламе онлайн за этот вид электронных денег

Как пользоваться электронными деньгами?

Давайте разберемся, как можно пользоваться электронными деньгами: снять их, перевести на свою карту или пополнить электронный кошелек.

Как снять электронные деньги?

Снять электронные деньги можно несколькими способами:

1. Вывести на пластиковую карточку. Перевод денежных средств обычно приходит в течение дня.
2. Использовать систему денежных переводов (Contact, Migom, РНКО и др.). Для этого Вам будет нужно прийти в пункт выдачи данной системы, заполнить бланк перевода и указать ваши данные, страну, регион, город и пункт перевода. Деньги дойдут в течение 1-3 дней.

3. Перевести на рублевый счет российского банка. Вам нужно будет взять реквизиты банка и заполнить форму заявления. Перевод придет через 3-5 дней.

Выбрать можно любой способ. Отличия вариантов – размер комиссии за вывод средств, который может составлять несколько процентов от выводимой суммы, и скорость вывода денег.

Как пополнить электронный кошелек?

Есть несколько способов:

• Через терминал, банкомат.
• Перевести с банковской карты.
• Со счета мобильного телефона (нужно отправить СМС).

• В офисе компании – партнера.

Обратите внимание, что при пополнении счета обычно взимается комиссия. Размер ее зависит от выбранного способа пополнения

Чтобы выбрать вариант с минимальной комиссией, зайдите на сайт платежной системы. Как правило, на сайте есть раздел, в котором приведены все возможные способы оплаты с указанием размера комиссии.

Популярные кошельки в России

Наиболее известные интернет кошельки в России работают по схожему принципу. Однако у каждой платежной системы есть свои отличительные особенности.

Яндекс.Деньги

Платежная система была создана компаниями PayCash и Яндекс в 2002 году. Сервис разрабатывался для россиян, поэтому единственная валюта счета – рубли. Кошелек позволяет оплачивать различные услуги и кредиты в онлайн режиме по всему миру. Для создания аккаунта используется почта Яндекс. Для расширения возможностей и увеличения лимитов пользователю необходимо пройти процедуру идентификации.

Преимущества:

• интуитивно понятный интерфейс не вызывает затруднений даже у тех пользователей, кто впервые завел интернет кошелек;
• низкая комиссия за перевод другому пользователю – 0,5%;
• высокие лимиты для хранения средств и совершения расходных операций после прохождения идентификации владельца;
• круглосуточная служба поддержки клиентов.

К минусам можно отнести возможность открытия счета только в рублях. Привязать счет в иностранной валюте невозможно.

Webmoney

Кошелек позволяет одновременно работать с рублями и иностранной валютой. Сервис существует с 1998 года и признан лучшей системой для работы с заказчиками из других стран. WebMoney предлагает 5 видов аттестатов для пользователей. Чем выше уровень, тем шире круг доступных операций и лимитов. Платежная система разработала несколько приложений для компьютеров и мобильных устройств, управлять своим счетом теперь можно через аккаунт социальной сети.

Достоинства:

• мультивалютный кошелек позволяет проводить операции как в рублях, так и в иностранной валюте;
• распространенность системы WebMoney позволяет без труда переводить средства другим пользователям;
• высокая степень безопасности совершаемых платежей минимизирует риски мошеннических атак и афер.

Недостатки:

1. Частая блокировка кошельков при сомнительных операциях. При этом доступ к средствам блокируется не только отправителю, но и получателю до выяснения причин.
2. Невысокий уровень популярности кошелька за рубежом. Пополнить баланс или вывести средства при посещении иностранного государства проблематично.

 QIWI

Интернет кошелек привязывается к номеру мобильного телефона, что упрощает процесс управления собственными средствами. Поддерживается работа с:

• рублями;
• долларами;
• евро;
• казахстанскими тенге.

Преимущества кошелька QIWI:

1. Легко пополнить баланс. Платежные терминалы QIWI присутствуют в крупных торговых центрах, магазинах, остановочных павильонах.
2. Низкая комиссия при выводе средств: 2% — на карту, 1,6% — на счет.
3. Переводы другим пользователям системы QIWI бесплатны.
4. К кошельку можно заказать специальную карту VISA и совершать платежи без комиссий.

Несмотря на ряд достоинств, не все интернет магазины и сервисы работают с QIWI кошельком.

PayPal

Кошелек международной платежной системы позволит совершать операции по всему миру без ограничений. В России она еще не так популярна, но пользователи, которые работают с иностранными заказчиками, оценили удобство сервиса. PayPal работает в 203 странах мира. При создании кошелька счет открывается в национальной валюте. Далее пользователь может привязать еще один счет в иностранной валюте на выбор.

Преимущества:

• широкая известность платежной системы позволит беспрепятственно оплачивать услуги и товары, находясь в заграничных поездках;
• переводы между пользователями одной страны бесплатны;
• за международные переводы удерживается от 0,4% — альтернативный вариант системам денежных переводов, где комиссия выше в несколько раз.

Если интернет-кошелек нужен для получения выплат за выполненную работу в сфере фриланса, многие биржи не работают с PayPal, поэтому придется заводить кошелек другой системы.

Абонентская плата с неактивных электронных кошельков

С сентября 2014 года с неактивных электронных кошельков «Яндекс.Деньги» и QIWI списывается ежемесячная абонентская плата. Центробанк РФ признал законным списание платы с неактивных электронных кошельков.

Взимание абонентской платы со счетов неактивных пользователей виртуальных кошельков не противоречит законодательству. Такой ответ на жалобу клиента платежной системы «Яндекс.Деньги» дал исполняющий обязанности начальника главного управления Центрального Банка по ЦФО Владимир Кныш. Владелец электронного кошелька выразил недовольство введённой с сентября платой с кошельков, которыми не пользовались в течение 2-х лет.

В ответе чиновника говорится, что законодательство не запрещает платежным системам взимание платы за неиспользование клиентом электронного платежного средства в рамках заключённого с клиентом договора. Владельцы Яндекс-кошельков, уведомлённые о предстоящем присвоении им статуса неактивного пользователя, имеют достаточно возможностей, чтобы предотвратить списание средств.

Юристы, однако, считают действия платёжных сервисов и решение Центробанка и небесспорными. По их мнению, высока вероятность, доказать в суде, что счёт клиента в платёжном сервисе не является дополнительной услугой, следовательно, введение платы за неё противоречит закону о защите прав потребителей. В похожей ситуации с комиссиями за введение ссудного счёта в банке президиум Высшего арбитражного суда и Верховный суд признали эти комиссии незаконными.

В то же время, эксперты считают, что число исков от возмущённых пользователей кошельков вряд ли будет велико. Причины этому — пассивность пользователей и небольшие размеры спорных сумм. Кроме того, довольно много аккаунтов не идентифицированы, поэтому будет трудно доказать, что кошелёк принадлежит именно истцу.

1.3 Свойства электронных денег

Свойства электронных 
денег более широки, чем свойства
обычных денег, и при этом имеют 
свою специфику.

Анонимность
— это когда отправитель и получатель денег
имеют право оставаться полностью неизвестными
друг другу. В общем случае должна обеспечиваться
секретность операций.

Безопасность
подразумевает использование технологий
защиты информации (например, криптографию).
Учитывая то, что перевод электронных
денег — это всего лишь перевод информации
(с точки зрения пользователя), значит,
он должен осуществляться на условиях
согласия с переводимой суммой, которая
после согласия не может быть изменена,
скопирована или удалена.

Окончательность
расчетов означает, что получатель электронных
денег не должен иметь непогашенные требования
по отношению к третьим лицам.

Универсальность
электронных денег означает, что
они могут быть использованы относительно
повсеместно. По сути, это повышает мобильность
пользователя посредством:

• Совместимости
  брендов;
• Электронных
  терминалов;
• Площадей
  обслуживания.

Оффлайновая
совместимость нужна для того, чтобы
пользователь электронных денег при их
переводе (оплате товаров и услуг) мог
не обращаться за аутентификацией к третьей
стороне (например, купить товар по карте
в момент, когда нет связи с аутентификатором).

Двусторонность
— это свойство, обуславливающее отсутствие
в расчетах третьей стороны, авторизующей
сделку (это сейчас существует по пластиковым
картам).

Поддержка
микроплатежей требуется для проведения
относительно маленьких платежей, иногда
не обеспечивающих своей рентабельности.
Сущность микроплатежей на примере не
электронных денег можно легко понять,
если прийти в магазин с 5000 купюрой и купить
обычную булавку. Сущность микроплатежей
с использованием электронных денег можно
понять, если попробовать перевести 1 рубль
через систему электронных платежей, не
поддерживающих такого перевода.

Делимость —
это обычная разменность электронных
денег.

Портативность
электронных денег обуславливает
мобильность их обладателя. Это свойство
— частный случай универсальности электронных
денег.

Удобство — это
также частный случай универсальности
электронных денег, когда участники принимают
их к оплате, доверяют им, исходя из простоты
и надежности использования. Они же, в
свою очередь, должны проистекать из наличия
всех вышеперечисленных свойств, часть
из которых присуща только электронным
деньгам.

Остальные свойства,
такие как ликвидность, деноминируемость,
и, следовательно, долговечность естественным
образом должны быть унаследованы электронными
деньгами от обычных денег.

Таким образом,
электронные деньги на настоящий 
момент имеют больше свойств, чем 
обычные деньги, однако не отвечают
всем требованиям времени и используются
ограниченным числом участников электронного
оборота денег.

7.Список литературы

1. Афонина С.
   «Электронные деньги», 2001г.
2. Деньги и
   кредит 9/2002: «Современная интерпретация
   понятия «электронные деньги: модель денежных
   обязательств».
3. Евсюков Д.
   Е. «Электронные деньги как новая составляющая
   кредитно-денежной системы» — М.: ЭКО 2002г.
4. Финансист
   8-9/2001: «Золото в системе цифровых денег»
   В. Бауэр.

     Из-за
стремительного развития коммерции 
в Internet появилась острая необходимость 
в удобных способах расчета за
товары и услуги в режиме реального 
времени (on-line). Большинство традиционных
способов расчета уже не могли удовлетворять
этим требованиям. Наиболее простым и
удобным средством реализации таких сделок
было решено производить при помощи так
называемых цифровых (электронных) денег.

• Задача любых
  видов электронных денег — создание универсальной
  платежной среды, объединяющей покупателей
  и продавцов товаров и услуг.
• Цель электронных
  денег — повышение экономической эффективности
  Интернета как отрасли в целом.
• Механизм
  электронных денег таков, что позволяет,
  не отходя от компьютера оплачивать товары,
  заключать сделки, вести коммерческую
  деятельность.

Бухгалтерский учет электронных расчетов

До принятия
Закона № 161-ФЗ электронные деньги по формальным признакам в полной мере не
подпадали ни под определение денежных средств, ни под определение ценных бумаг
или иных активов. Закон № 161-ФЗ, конечно, не содержит указаний по учету
электронных денег. Однако его положения дали основания до появления
соответствующих указаний в нормативных актах считать, что электронные деньги являются
аналогом денежных средств. Поэтому, по нашему мнению, для их бухгалтерского
учета может использоваться счет 55 «Специальные счета в банках», субсчет
«Электронные деньги». Могут быть выделены отдельные субсчета по платежным
системам или видам электронных денег. В учетной политике необходимо закрепить
перечень таких субсчетов  (п. 8 ПБУ 1/2008 «Учетная политика организации»).

Что
касается аргументов о том, что платежные системы не являются банком, то отметим,
что в соответствии с пунктом 1 статьи 12 Закона № 161-ФЗ оператор платежной
системы должен быть кредитной организацией. А если по состоянию на 29.09.2011
он не является таковой, этот недостаток надо устранить в течение 15 месяцев (п.
1 ст. 38 Закона № 161-ФЗ). Таким образом, все платежные системы обязаны иметь
соответствующие лицензии.

Получение денег от покупателей

Комиссия за
проведение платежа система, как правило, взимает с того, кто платит.  Поэтому если деньги поступают на счет продавца,
то расходов по зачислению денег на сет не возникает.

Операция
зачисления денег на счет отражается следующим образом:

Дебет 55 субсчет «Электронные деньги» Кредит
62 «Расчеты с покупателями и
заказчиками»

— получены
электронные деньги в качестве предоплаты от покупателя (физического лица) за
товары, работы или услуги;

либо

Дебет 55 субсчет «Электронные деньги» Кредит
90 субсчет «Выручка»

— получена
выручка от розничной продажи.

Вывод денег из электронного вида на свои счета

Организации
и предприниматели могут вводить средства в платежную систему и выводить их
оттуда только через свой банковский счет (п. 22 ст. 7 Закона № 161-ФЗ).

Дебет 51 «Расчетный счет» Кредит 55, субсчет
«Электронные деньги»

— денежные
средства из электронной платежной системы выведены на расчетный счет.

За операцию
перевода электронных денег на банковский счет большинство платежных систем
удержат вознаграждение. Его нужно вправе включить в прочие расходы как
вознаграждение за оказанные вам услуги банков (п. 11 ПБУ 10/99 «Расходы
организации»).

Дебет 91-2
«Прочие расходы» Кредит 76 «Расчеты с разными дебиторами и кредиторами»

— учтены
расходы на перевод денежных средств на расчетный счет;

Дебет 19 «НДС по приобретенным ценностям»
Кредит 76 «Расчеты с разными дебиторами и кредиторами»

— отражен
НДС, предъявленный электронной платежной системой в составе платы за услуги
перевода на расчетный счет;

Дебет 76 «Расчеты с разными дебиторами и
кредиторами» Кредит 55 субсчет «Электронные деньги»

— списана
оплата услуг ЭПС за вывод средств на расчетный счет.

Пополнение электронного счета с деньгами с расчетного счета

Пополнить свой
счет электронными деньгами компания сможет, только переведя средства со своего
банковского счета (п. 3 ст. 7 Закона № 161-ФЗ):

Дебет 55 субсчет «Электронные деньги» Кредит
51

— введены в
ЭПС денежные средства с расчетного счета.

Сумму
комиссии вы вправе безбоязненно включить в прочие расходы как вознаграждение за
оказанные вам услуги банков.

Взаиморасчеты с физическими лицами

Пункт 9 статьи
7 Закона № 161-ФЗ запрещает организациям и предпринимателям рассчитываться
между собой электронными денежными средствами. Получать платежи от организаций
смогут только обычные граждане, не являющиеся индивидуальными
предпринимателями. Тем не менее, рассчитываться электронными деньгами по
гражданско-правовому договору с физическим лицом вполне можно, как и
использовать их в качестве средств расчетов с удаленно работающими
сотрудниками, надомниками. Такую операцию следует отразить так:

Дебет 76 Кредит 55 субсчет «Электронные
деньги»

— перечислены
электронные деньги в оплату услуг, оказанных гражданином, либо в качестве
предоплаты за его услуги,

Дебет 91-2
«Прочие расходы» Кредит 76 «Расчеты с разными дебиторами и кредиторами»

— учтены
расходы на перевод денежных средств;

Дебет 19 «НДС по приобретенным ценностям»
Кредит 76 «Расчеты с разными дебиторами и кредиторами»

— отражен
НДС, предъявленный электронной платежной системой в составе платы за услуги
перевода;

Дебет 76 «Расчеты с разными дебиторами и
кредиторами» Кредит 55 субсчет «Электронные деньги»

— оплачены
услуги электронной платежной системы.

2) Типы электронных денег.

По типу технического устройства электронные деньги бывают двух типов:  на базе смарт-карт (card-based) и на базе сетей (network-based).  Последовательно рассмотрим оба типа.

Электронные деньги могут храниться и переноситься с помощью так называемых смарт-карт. Смарт-карта — пластиковая карта со встроенным микропроцессором, обладающая программируемым постоянным запоминающим устройством, операционной системой и оперативной памятью. Смарт-карты представляют собой микрокомпьютеры. Их операционная система поддерживает файловую систему и содержит большое количество криптографических средств безопасности. Таким образом, деньги хранятся в виде записей  («денежных файлов») в памяти компьютера, размещенного на карте. Одними из наиболее известных проектов, использующих смарт-карты, являются  Mondex и Visa Cash.

Теперь должно быть очевидно, что смарт-карты отличаются от обычных банковских карт. Подчеркнём это ещё раз. Обычная карта не содержит информации о состоянии счета, а лишь является инструментом доступа к расчётному счету. При зачислении денег на банковский счёт на дебетовую или кредитную карту зачисления не происходит. При пополнении смарт-карт остаток на счёте уменьшается ровно на ту сумму, на которую была пополнена смарт-карта.

Второй тип электронных денег по техническому устройству — на базе сетей.  Этот тип является в настоящее время самым распространенным, наиболее удобным и защищенным средством платежа, так как использует шифрование данных и электронную подпись.  Данный вид электронных денег применяются представляет собой некоторую программу или сетевой ресурс и используется большинством коммерческих сервисов. (WebMoney, Яндекс.Деньги, E-gold, E-port, PayCash)

По государственному регулированию статуса электронных денег различают фиатные и нефиатные электронные деньги. 

Фиатными называют денежные средства, выраженные в государственной валюте. Эмиссия электронных фиатных денег происходит по правилам национальных центробанков. Государство посредством законов обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные электронные деньги.  Примером фиатных электронных денег является небезызвестная система PayPal.

Нефиатные электронные деньги относятся к негосударственным платёжным системам и эмитируются частными платёжными ассоциациями. Их надёжность не гарантируется государством, хоть часто они и привязываются к курсу национальных валют. Широко распространены нефиатные электронные деньги на базе сетей. (WebMoney, QIWI, EasyPay)

В каждом из описанных типов может как требоваться идентификация пользователя (персонифицированные системы), так и не требоваться (анонимные или неперсонифицированные системы).

Начало работы

Как начать работу с электронным кошельком и с цифровыми деньгами? Достаточно зарегистрироваться в той или иной платежной системе.

Например, можно сделать так:

1. Зайти на сайт Webmoney.
2. Нажать на кнопку «Регистрация».
3. Указать номер мобильного телефона.
4. Кликнуть по кнопке «Продолжить».
5. Заполнить форму регистрации. Здесь обязательно указывается e-mail, который будет привязан к кошельку.
6. Придумать пароль для входа и повторить его.
7. Щелкнуть по кнопке «Зарегистрировать».
8. Осуществить подтверждение операции. Для этого нужно ввести специальный код, высланный в SMS.

Вот и все. Теперь у пользователя будет кошелек «ВебМани». Юзер увидит свой счет, который позволит работать с цифровыми средствами. В «Личном кабинете» можно загрузить сканы паспорта и получить формальный аттестат.

Типы кошельков

Важно также понимать, что современные электронные кошельки стараются защитить по максимуму. Для этого платежные системы вводят разнообразные ограничения и несколько видов аккаунтов

Среди них чаще всего выделяют:

• начальные (анонимные);
• стандартные, формальные (именные);
• подтвержденные.

В первом случае никаких сведений о себе гражданин не предоставляет. Такие кошельки сильно ограничены по лимиту средств хранения на счете, по операциям и по суммам, которые можно снимать со счета в день/неделю/месяц. Формальные аттестаты (профили) требуют от юзера загрузки паспортных данных и указания личной информации. Это наиболее распространенный вариант развития событий. Кошелек имеет большие лимиты, но с него сняты еще не все ограничения.

Подтвержденные аккаунты позволяют работать со всеми опциями того или иного кошелька. При этом ограничения будут минимальными. Обычно приходится подтверждать свою личность в центре обслуживания платежной системы (например, в салонах связи «Евросеть»). Такие аттестаты используются ИП.

1.4 Эмиссия электронных денег

Одним из самых 
важных политических вопросов, связанных 
с электронными деньгами, является
вопрос эмитента, а именно определения
перечня организаций, которые имеют право
осуществлять в стране эмиссию электронных
денег. Проблема эмиссии затрагивает как
электронные фиатные деньги (выраженные в одной
из государственной валют), так и нефиатные
электронные деньги (единицы стоимости,
которые обращаются вне государственной
платежной системы).

Процесс эмиссии 
электронных денег, как правило,
осуществляется после эмиссии так 
называемых традиционных денег.

Эмиссия традиционных
денег бывает:

• Безналичной;
• Наличной.

Электронные деньги
могут быть эмитированы в:

• Закрытой
  системе;
• Открытой
  системе.

Рассмотрим сразу 
открытые системы, в которых электронные 
деньги:

• Эмитируются
  для ряда последовательных платежей между
  покупателями и продавцами;
• Сохраняют
  свою покупательную способность в пределах
  всей последовательности платежей;
• Циркулируют
  между покупателями и продавцами до тех
  пор, пока не будут истребованы в наличном
  виде.

Наличные деньги,
впрочем, как и безналичные деньги,
могут быть помещены в открытую систему 
электронных денег. Однако прежде чем 
поместить именно безналичные деньги
в систему, прежде их нужно поместить 
в эту или другую открытую систему 
электронных денег в наличном
виде.

В этом смысле эмиссия 
электронных денег вторична, по-другому,
производна от эмиссии наличных и 
безналичных денег, которые в 
первозданном виде не являлись электронными
деньгами.

Рассмотрим пример,
когда Центральный банк, производя 
безналичную эмиссию, передает деньги
в коммерческий банк, который потом 
перечисляет часть денег, например,
на текущий счет клиента.

Этот клиент
затем перечисляет эти деньги
в систему электронных денег,
после чего расплачивается за товар 
или услугу.

В результате деньги,
не побывав в наличном виде, перешли 
другому участнику данной открытой
системы электронных денег.

Предположим, этот
участник взял и обналичил деньги
в этой системе, а затем, также 
оплатил, допустим, покупку программного
обеспечения.

Продавец этого 
программного обеспечения, получив 
наличные, в свою очередь, поместил
эти деньги в систему электронных 
денег, а затем оплатил труд, нанятых 
им программистов, которые затем 
распорядились этими деньгами по
своему усмотрению.

Таким образом,
мы увидели, что открытые системы 
электронных денег, действительно 
открытые — деньги могут входить 
в систему и выходить из системы 
множество раз.

При этом электронные 
деньги, все-таки являются производными
от традиционных денег и от их эмиссии.

Также электронные 
деньги могут быть эмитированы самой 
открытой системой электронных денег,
но в рамках обеспечения, хранимого 
в банке в виде традиционных денег.

Возможно, вероятна
эмиссия необеспеченных электронных 
денег, например, эмиссия под зачет:

• Внешнего
  долга системы;
• Внутреннего
  долга системы;
• Будущих поступлений
  традиционных денег.

Если деньги
эмитируются в закрытой системе,
то это делается, всегда, под конкретную
покупку, после которой электронные 
деньги перестают существовать.

Виды электронных денег

Электронные деньги — альтернатива привычным методам оплаты
Электронные деньги — альтернатива привычным методам оплаты

Электронные деньги бывают различными не только по своему типу, но и по принципу технической реализации или анонимности.

Техническое устройство

Два типа электронных денег по типу технического устройства:

1. Card-based – на базе смарт-карт. Смарт-карты это такие пластиковые карты, которые оснащены встроенными микропроцессорами. Фактически, это самостоятельные программированные устройства, оснащённые операционными системами и достаточными вычислительными мощностями. Они хранят электронные деньги в виде записей и позволяют в полной мере оперировать ими. Отличие от привычной банковской карты заключается в том, что смарт-карты не привязаны к счетам. Они являются самостоятельными единицами финансовой системы.

2. Network-based – на базе сетей. Более удобный и распространённый вид электронных денег на настоящий момент. Он предполагает использование централизованного коммерческого сервиса, обслуживающего виртуальные кошельки зарегистрированных пользователей. По сути, это некое подобие традиционных банков. 

Принципы государственного регулирования

Существует два различных варианта организации электронных денежных средств, в зависимости от поддержки их на государственном уровне:

1. Фиатные. Они выражаются в официальной государственной валюте. Центробанк контролирует эмиссию фиатных электронных денег и в полной мере обеспечивает их. В качестве яркого примера можно привести систему PayPal.

2. Нефиатные. Эти электронные деньги не поддерживаются государством, а их стоимость просто привязывается к курсу той или ной валюты. Надёжность таких денежных средств также не обеспечивается на государственном уровне. 

Параметры анонимности 

В зависимости от того, требуется ли идентификация личности внутри системы электронных денег, их можно разделить на:

1. Анонимные или неперсонифицированные – вызывают множество вопросов, потому что позволяют отмывать грязные деньги и спонсировать незаконную деятельность. Отсутствие всякой персонифицированности только на первый взгляд может показаться достоинством финансовой системы. Но на деле это делает её практически нежизнеспособной.

2. Персонифицированные – такие электронные деньги предполагают достаточное доверие со стороны пользователей и официальных финансовых структур. Необходимость привязки электронного кошелька к идентификационным данным пользователя в некоторой степени гарантирует безопасность проводимых сделок.

Электронные деньги преимущества

Электронные деньги предлагают ряд преимуществ для мировой экономики, в том числе:

Сохранение времени: перевод средств между виртуальными счетами обычно занимает несколько минут, тогда как банковский или почтовый перевод может занять несколько дней. Кроме того, вы не будете тратить время на стояние в очереди в банке или на почте.

Потрать контроль: Даже если кто-то стремится контролировать свои расходы, ему нужно быть достаточно терпеливым, чтобы записывать любые незначительные расходы, которые часто составляют большую часть от общей суммы расходов. Виртуальный счет содержит историю всех транзакций, которые указывает магазин, и потраченную сумму. И вы можете проверить это, когда захотите

Это преимущество электронной платежной системы очень важно в данном случае.

Больше гибкости и удобства: Использование электронных денег обеспечивает большую гибкость и удобство. Транзакции можно совершать в любое время и в любой точке мира одним нажатием кнопки

Избавьтесь от хлопот и хлопот, связанных с физическими платежами.

Избегайте мошеннических действий: Поскольку электронные деньги обеспечивают подробную историческую запись каждой совершенной транзакции, очень легко отслеживать транзакции и отслеживать их в экономике. Повысьте безопасность и предотвратите мошеннические действия и неправомерные действия.

Мгновенный: Использование электронных денег обеспечивает невиданную ранее в бизнесе оперативность. Транзакции можно совершать за доли секунды одним щелчком мыши практически из любой точки мира. Устранение проблем с физической доставкой платежей, в том числе длинных очередей, времени ожидания и т. д.

Повышенная безопасность: Использование электронных денег также дает большее чувство безопасности. Чтобы предотвратить потерю личной информации во время онлайн-транзакций, реализованы расширенные меры безопасности, такие как аутентификация и токенизация. Также применяются строгие меры проверки для обеспечения полной подлинности транзакции.