Кредит по контокорренту

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита представляет собой процесс замены существующего кредита на новый кредит с более выгодными условиями. Это позволяет заёмщику улучшить своё финансовое положение, уменьшить ежемесячный платёж и сэкономить деньги благодаря более низкой процентной ставке или удлинению срока погашения.

Преимущества рефинансирования кредита:

• Снижение процентных расходов. Одним из основных преимуществ рефинансирования является возможность получить новый кредит с более низкой процентной ставкой. Это позволяет заёмщику уменьшить ежемесячные выплаты и общую сумму, которую он заплатит.
• Улучшение финансовой гибкости. Рефинансирование кредита может предоставить заёмщику большую гибкость в управлении его финансами. В зависимости от ситуации заёмщик может выбрать увеличение срока кредита, что приведёт к уменьшению ежемесячных платежей, или, наоборот, сокращение срока, чтобы быстрее избавиться от долга.
• Объединение долгов. Рефинансирование тоже может быть полезно, если кредитов или долгов несколько. Путём объединения всех задолженностей в один кредит заёмщик может упростить управление своими финансами, иметь один платёж вместо нескольких, а также снизить общую процентную ставку.
• Изменение условий кредита. В некоторых случаях заёмщик может быть заинтересован в изменении условий своего кредита — например, в уменьшении ежемесячных платежей, изменении графика погашения или добавлении гибких опций. Рефинансирование позволяет пересмотреть эти условия с новым кредитором.

Важно отметить, что рефинансирование кредита связано с затратами, такими как комиссии и сборы. Перед принятием решения о рефинансировании необходимо тщательно оценить все плюсы и минусы, а также изучить предлагаемые условия

Контокоррентный кредит на практике

Ярким примером контокоррентного кредита является работа индивидуального предпринимателя, оплачивающего импортируемые им товары со своего банковского счета. Выраженный в денежном эквиваленте доход предпринимателя зачисляется на этот же счет. В случае необходимости предоставления срочной предоплаты и отсутствия финансовых средств для этого предприниматель может оформить контокоррентный кредит. Это позволит осуществить предоплату и погасить задолженность сразу же после появления денежных средств на счету. Данный тип займа относится к категории краткосрочных и необеспеченных залогом.

Перспективы развития контокоррентного кредита

Овердрафт и контокоррентный кредит во многом схожи: кредитные карты выгодны для заемщика, но только в краткосрочном периоде. Несвоевременное погашение займа может привести к тому, что остаток долга начнет облагаться высокими процентами. Ставки по контокоррентному займу, овердрафту и потребительскому кредитованию различаются: по контокорренту показатель выше, поскольку такие операции не предполагают обеспечения или залога.

В США и странах Европы контокоррентный кредит — это один из наиболее распространенных типов займа. Многие компании используют дебетовые счета в банках в качестве ссудных, не составляя при этом дополнительных соглашений. Фирмы знают, в каком банке можно взять кредит, поскольку являются его постоянными клиентами. Контокоррентный кредит позволяет быстро расплатиться с клиентами либо поставщиками.

Российские банки, в каких можно взять кредит, выдают контокоррент только после проведения оценки и проверки заемщика. Впрочем, перспективы развития такого типа кредита в РФ возможны только благодаря основным банкам, стремящимся выйти на мировой уровень.

Общие условия предоставления контокоррента

Чаще всего такой вид ссуды предоставляется юридическим лицам на следующих условиях:

• заемщик должен иметь в банке действующий счет и безупречную деловую репутацию;
• залог не требуется, если компания относится к 1 классу кредитоспособности в остальных случаях кредитор учреждение запрашивает залог.

Главные моменты соглашения между банком и клиентом:

• способы погашения долговых обязательств;
• методы контроля уровня текущей кредитоспособности компании;
• порядок назначения процентов за пользование средствами;
• случаи ограничения предоставления денег в долг или прекращения финансирования из-за неплатежеспособности юридического лица;
• лимит задолженности;
• правила предоставления заемных средств.

Контокоррентный кредит на практике

Ярким примером контокоррентного кредита является работа индивидуального предпринимателя, оплачивающего импортируемые им товары со своего банковского счета. Выраженный в денежном эквиваленте доход предпринимателя зачисляется на этот же счет. В случае необходимости предоставления срочной предоплаты и отсутствия финансовых средств для этого предприниматель может оформить контокоррентный кредит. Это позволит осуществить предоплату и погасить задолженность сразу же после появления денежных средств на счету. Данный тип займа относится к категории краткосрочных и необеспеченных залогом.

Типы кредитных опционов

Если вы решите предоставить кредит своим клиентам, вам нужно будет решить, какие типы кредита вы собираетесь принимать. Вот несколько наиболее распространенных вариантов кредитования, которые вы можете предложить.

Кредитные карты

Компании, которые решили принять кредитные карты придется решить, какие варианты оплаты они готовы принять. Например, продавец может не принимать кредитные карты от определенного эмитента, но принимает карты от других эмитентов. Компании будут платить комиссию за обмен за каждую транзакцию по карте, начиная с 1,15% плюс несколько центов за транзакции Visa и Mastercard. Однако принятие кредитных карт сопряжено с очень низким риском для предприятий, поскольку риск ложится на эмитентов кредитных карт, а не на отдельных клиентов.

Проверяет

Некоторые компании по-прежнему принимают чеки от клиентов, хотя это может быть рискованно. Всегда есть шанс отскочить от чека. Если вы решите разрешить эту опцию, у вас должна быть политика для идентификации клиентов.

Условия кредита

Наконец, некоторые предприятия предоставляют своим клиентам условия кредита. Если вы это сделаете, вам нужно, чтобы ваши клиенты подписали договор купли-продажи, в котором излагаются условия оплаты. Прежде чем условия станут обязательными, соглашение должно быть заключено в письменной форме и подписано заказчиком.

Ключевые выводы

• Кредитный контроль — это процесс предоставления кредита клиентам для увеличения продаж продуктов или услуг компании.
• Предоставление кредита клиентам может сделать покупку более привлекательной и помочь увеличить прибыль компании.
• Большинство компаний принимают кредитные карты; другие могут также принимать чеки или предоставлять своим клиентам условия кредита.

Преимущества и недостатки открытого кредита

Как и любой другой вид кредита, открытый кредит имеет свои преимущества и недостатки. Понимание этих плюсов и минусов может помочь заемщикам принимать взвешенные финансовые решения. Вот некоторые ключевые моменты, которые следует учитывать:

Преимущества

• Гибкость: Открытый кредит обеспечивает заемщикам гибкость в получении средств по мере необходимости, в пределах утвержденного кредитного лимита. Это может быть полезно для управления повседневными расходами, непредвиденными чрезвычайными ситуациями или запланированными покупками.
• Процентные платежи: Заемщики платят проценты только на сумму, которую они взяли в кредит, а не на весь кредитный лимит. Это может быть выгодно по сравнению с закрытыми кредитами, где проценты начисляются на всю сумму кредита с самого начала.
• Универсальность: Открытый кредит можно использовать для различных целей, например, для оплаты счетов, покупок или покрытия непредвиденных расходов. Такая универсальность позволяет заемщикам адаптировать использование средств в зависимости от их меняющихся финансовых потребностей.

Недостатки

Возможность перерасхода: Доступность открытых кредитов может склонить некоторых людей к чрезмерным тратам или накоплению чрезмерного долга

Очень важно соблюдать дисциплину и ответственно относиться к заимствованиям, чтобы избежать финансовых трудностей.

Переменные процентные ставки: Многие открытые кредитные продукты, такие как кредитные карты, часто имеют переменные процентные ставки. Эти ставки могут меняться с течением времени, что потенциально увеличивает стоимость заимствования

Заемщикам следует внимательно следить за изменениями процентных ставок и рассматривать варианты с фиксированной ставкой, если они хотят стабильности.
Использование кредита и влияние на кредитный рейтинг: Использование открытого кредита, которое измеряет объем использованного кредита по сравнению с доступным кредитным лимитом, может повлиять на кредитную оценку. Обычно рекомендуется поддерживать низкий коэффициент использования кредита, чтобы продемонстрировать ответственное управление кредитом.

В России люди должны знать об этих преимуществах и недостатках при рассмотрении вариантов открытого кредитования. Ответственное отношение к заимствованиям и тщательное финансовое планирование необходимы для того, чтобы получить максимальную выгоду от открытого кредита и свести к минимуму возможные недостатки.

Какие есть виды банковских кредитов

Банковские кредиты представляют собой один из наиболее распространённых и доступных видов финансирования. Банки предлагают различные виды кредитов, которые могут удовлетворять различные финансовые потребности клиентов. Рассмотрим некоторые из них.

• Потребительский кредит — предоставляется физическим лицам для удовлетворения личных финансовых потребностей. Это может быть покупка товаров, оплата услуг, путешествий. Обычно потребительский кредит предоставляется на определённый срок и подлежит погашению с процентами.
• Ипотечный кредит — используется для финансирования покупки недвижимости. Заёмщик получает ссуду на длительный срок под залог приобретаемого имущества. Обычно ипотечный кредит предоставляется под фиксированную процентную ставку и может выплачиваться в течение многих лет.
• Автокредит — предназначен для финансирования покупки автомобиля. Заёмщик получает ссуду, которая позволяет ему приобрести автомобиль и выплачивать его стоимость в течение определённого периода с учётом процентов.
• Кредит под залог имущества — предоставляется под залог ценностей, таких как недвижимость, ювелирные изделия, ценные бумаги или другие активы. Заёмщик может получить кредит, используя своё имущество в качестве залога, и должен выплатить ссуду с учётом процентов в срок.
• Кредитная карта — предоставляет заёмщику возможность осуществлять покупки или снимать наличные средства до определённого лимита, установленного банком. Заёмщик должен выплачивать задолженность по кредитной карте ежемесячно или выплачивать минимальный платёж; при этом начисляются проценты на оставшуюся сумму задолженности.
• POS-кредитование — предоставляет заёмщику возможность совершать покупки в магазинах с помощью POS-терминала и выбирать опцию рассрочки или кредита. Покупатель может разбить стоимость покупки на несколько платежей, которые будут выплачиваться в течение определённого периода времени.
• Бизнес-кредиты — предназначены для финансирования предпринимательской деятельности и развития бизнеса. Они могут быть предоставлены как малому и среднему бизнесу, так и крупным компаниям. Используются для приобретения оборудования, расширения производства, пополнения оборотных средств и других целей, связанных с бизнесом. Условия бизнес-кредитов могут варьироваться в зависимости от банка и потребностей заёмщика.

Перспективы развития и распространения

По схеме обслуживания контокоррентный кредит очень похож на . Кредитные карты также выгодны заемщику, но только в краткосрочном периоде. При «растяжении» выплат на остаток долга будут начисляться слишком большие проценты. Если же сравнивать ставки по овердрафту, потребительскому кредитованию и контокоррентному займу, то в последнем случае анализируемый показатель будет выше, так как по операции не предусматривается залог или обеспечение.

В Европе и Америке контокоррентный кредит уже получил достаточное распространение. Многие предприятия активно используют свой дебетовый счет в качестве ссудного, не получая дополнительного согласования с банком. Для них – это средство быстрого расчета с поставщиками или клиентами. Кредитная линия достаточно большая, но, не нарушая графика выплат, предприятия своевременно ее возобновляют и вновь могут воспользоваться ей при необходимости. В России данный кредит выдается только после предварительной проверки заемщика, но эту проблему обещают решить крупнейшие банки уже в скором времени. И может быть, любой успешный бизнесмен получит возможность иметь контокоррентный счет для решения своих временных трудностей.

Контокоррентный кредит — это классическая разновидность банковского кредитования. Под данным термином подразумевается кредитование, предоставляемое банком либо кредитным институтом, которое может применяться клиентом в необходимом ему объеме, не превышающем установленную договором сумму.

Основное назначение кредита — предоставление заемщику возможности проводить платежи при отсутствии средств на текущем либо расчетном счете. За счет выдаваемого кредита создаются оборотные активы клиента в кредитном учреждении.

Почему банки меняют условия

Если клиент в числе надёжных, почему иногда банки отказывают в выдаче займа или требуют дополнительные документы? После детальной проверки заёмщика могут всплыть подробности, которые испортят мнение банка о клиенте.

«Нередко после проверки документов банки отказывают клиенту в кредите. Это происходит потому, что положение дел не соответствует ожиданиям банка. Допустим, женщина постоянно пользуется дебетовой картой для оплаты покупок. Банк видит, что клиентка на регулярной основе тратит большие суммы в магазинах и, соответственно, предлагает предодобренный кредит. Но когда эта женщина предоставляет запрашиваемые менеджером документы, выясняется, что постоянного дохода нет. А деньги, появляющиеся на дебетовой карте, взяты у мужа. Конечно, банк в данном случае откажет в кредите. Или же возможна ситуация, когда банк этой клиентке кредит одобрит, увеличив процентную ставку или интегрировав дополнительные платежи или обязательное страхование жизни. Так происходит от того, что риски оказываются выше, чем предполагалось банком», – поясняет Сурен Айрапетян.

Эксперты напоминают: предодобренный кредит ещё не значит, что банк уже отложил для заёмщика деньги.

«Предодобренный кредит направлен на то, чтобы активизировать клиента на приобретение банковских продуктов (кредит, открытие банковского счёта и т.д.). Но это вовсе не означает полную готовность выдать денежную сумму на предложенных условиях. Банк проанализирует документы и кредитную историю потенциального заёмщика, чтобы не ставить себя в невыгодное положение, при котором задолженность окажется невозвратной», – рассказывает директор юридической службы «Единый центр защиты» Константин Бобров.

Как компании получить бизнес-кредит: 6 шагов

Для получения кредита на развитие бизнеса необходимо следовать определённой процедуре. Вот основные этапы.

Подача заявки. Свяжитесь с выбранным банком или финансовым учреждением и заполните заявку на кредит. Заявку можно подать как в электронной форме через сайт банка, так и в офисе банка лично.

Предоставление необходимых документов. Для оценки вашей кредитоспособности и проверки финансовой стабильности вашего бизнеса банк потребует документы. Необходимый пакет может включать бизнес-план, финансовые отчёты, налоговые декларации, банковские выписки, свидетельства о регистрации компании и другие документы, которые могут меняться в зависимости от требований банка.

Оценка кредитоспособности. Банк проведёт анализ представленных документов, а также оценит вашу кредитную историю. Рассмотрят вашу платёжеспособность, финансовую стабильность и риски, связанные с предоставлением вам кредита.

Принятие решения. На основе представленных документов и проведённого анализа банк примет решение о выдаче кредита. Он может согласиться предоставить вам кредит, отказать или запросить дополнительные документы или информацию.

Подписание договора. В случае положительного решения банка вам будет предложено подписать кредитный договор, в котором будут указаны условия кредита, процентные ставки, сроки погашения и другие существенные детали.

Получение средств. После подписания договора средства будут перечислены на ваш банковский счёт или, согласно договорённостям, предоставлены в другой форме.

Оценка кредитоспособности

При оформлении любых видов банковских кредитов банки уделяют немало времени оценке кредитоспособности клиента. Методика оценивания может отличаться в зависимости от кредитной организации, однако основными требованиями считаются:

• Высокие показатели, позволяющие причислить заемщика к I классу.
• Позволяющий создать резервы объем чистой прибыли.
• Сохранение позиции на рынке на протяжении длительного времени.
• Хорошие репутация и партнерские отношения.

Договор о контокоррентном кредитовании включает основные положения, регламентирующие отношения между коммерческим банком и клиентом: методы контроля платежеспособности, формы обеспечения возврата кредитных средств, механизм формирования процентной ставки, ограничение или прекращение кредитования при условии недостаточной платежеспособности и кредитоспособности заемщика, порядок предоставления заемных средств, ведения счетов бухучета и кредитный лимит.

Отличия контокоррентного кредита

Для контокоррентного кредита характерны особенности, отличающие его от других видов краткосрочного кредита.

• Кредитоспособность заемщика оценивается однократно при первой выдаче ссуды. Дальнейшее финансирование не требует от клиента предоставления документов.
• Максимальная сумма кредитных средств по контокоррентному кредиту не определяется банком. Величина ссуды зависит от оценки платежеспособности заемщика, данной кредитной организацией. Банк изучает оборотные средства, остатки финансов клиента и источники финансирования. Лимит средств может соответствовать средней величине ранее выданных ссуд.
• Отсутствие контроля платежеспособности клиента и необходимость иметь резервы для предоставления ссуды клиенту повышают риски кредитования для банка.
• Кредит должен гаситься в установленные договором сроки, иначе банк имеет право на установку шкалы процентной ставки с целью стимуляции заемщика на погашение ссуды.
• Выдаваемая ссуда не обеспечивается. Подобная практика чаще всего встречается на западе при выдаче краткосрочных кредитов и займов. Российские кредитные организации используют под обеспечение ссуды имущество заемщика, гарантии третьих лиц, ценные бумаги виду высоких рисков.
• Погашение задолженности происходит автоматически из средств, находящихся на расчетном счете клиента.

Что такое контокоррентный кредит?

Классической формой кредитования является
контокоррентный кредит — это кредит банка, который предоставляется кредитным
институтом своему клиенту и который в соответствии с потребностями клиента может
использоваться в различном объеме, не превышающем установленную в договоре
максимальную сумму.

Контокоррентный кредит — это такой вид
кредита, который сопровождается открытием контокоррентного счета, на котором
отражаются с одной стороны — поступления, с другой стороны — ссуды и платеж. За
счет средств этого счета осуществляется оплата платежных документов клиента.
Основанием для открытия контокоррентного счета является договор с клиентом о
предоставлении контокоррентного кредита, в котором фиксируется размер
максимальной задолженности по ссуде, срок ссуды, предельно допустимый срок
наличия дебетового сальдо на счете (когда платежи превышают поступления
over-draft), ставка процента за пользование ссудой,
размер комиссии в процентах от сумм оборота по дебету и кредиту. Проценты
начисляются исходя из суммы фактически использованного кредита. Основа их
расчета — учетная ставка Центрального банка плюс банковская надбавка. Проценты
по контокоррентному кредиту относятся к разряду наиболее высоких. Они
начисляются при заключении счета.

Первоклассным клиентам — надежным,
стабильно работающим крупным предприятиям, долгое время работающим с банком,
контокоррентный кредит может быть выдан в форме банковского, т. е.
необеспеченного кредита. Но и тогда банк может потребовать от клиента выполнения
специальных условий, например заемщик отказывается от продажи и залога части
недвижимости и от получения других кредитов. Такие условия являются своеобразным
обеспечением кредита.

Мелким предприятиям контокоррентный кредит
предоставляется обычно под обеспечение ценных бумаг, в качестве обеспечения
могут выступать также ипотека, отказ клиента (при неплатежеспособности) от
долгосрочных требований, залоговое имущество и предоставление гарантий третьим
лицом. Контроль банка за обеспечением возвратного движения кредита
осуществляется различными путями, и прежде всего, сравнением планового и
фактического балансов оборотных средств на основе данных квартального отчета
клиентов, кроме того, сопоставлением задолженности по контокорренту с плановым
размером кредита, которое осуществляется ежеквартально.

Отличия контокоррентного кредита и овердрафта

Овердрафт обладает особенностями, отличающими его от контокоррента:

• В роли кредитора могут выступать как коммерческие банки, так и Центральный банк РФ.
• На счетах заемщика — расчетном или корреспондентском — отражаются все операции по овердрафту.
• Ссуда предоставляется посредством списания средств сверху остатка на счете;
• В договоре на расчетно-кассовое обслуживание прописывается возможность проведения операций по овердрафтному кредитованию, что исключает необходимость в оформлении дополнительного соглашения.
• Лимит ссуды оговаривается только при условии выдачи кредитов с высоким уровнем риска.
• Максимальный срок овердрафта — 10-15 дней. При условии нарушения заемщиком данного условия овердрафтная ссуда переходит в категорию обычной и требует составления стандартного кредитного договора.
• В сравнении с другими краткосрочными кредитами и займами овердрафт обладает высокой процентной ставкой. Выплаты по кредиту представляют собой определенную часть задолженности, суммированную с процентной ставкой.
• На счетах коммерческих банков овердрафтные операции отражаются с определенными особенностями.

Требования к заёмщику

Заёмщик, обращающийся за кредитом, должен соответствовать определённым требованиям, установленным кредитором. Эти требования могут варьироваться в зависимости от типа кредита и кредитной организации. В этом разделе мы рассмотрим некоторые общие требования к заёмщикам при получении кредита.

Кредитная история. Одним из важных факторов, влияющих на возможность получения кредита, является кредитная история заёмщика. Банки и финансовые учреждения анализируют платёжную дисциплину и кредитную историю заявителя, чтобы оценить его платёжеспособность и надёжность в возврате кредитных обязательств. Хорошая кредитная история, своевременные платежи по предыдущим кредитам и отсутствие просрочек повышают шансы на одобрение кредита.

Доход и финансовая стабильность

Кредиторы обращают внимание на доход и финансовую стабильность заёмщика. Заёмщик должен иметь постоянный источник дохода, который позволяет ему выполнять свои финансовые обязательства, включая погашение кредита

Кредиторы также могут рассматривать общий долг заёмщика и его соотношение с доходом, чтобы оценить финансовую нагрузку, которую он может себе позволить.

Возраст и гражданство. Большинство стран устанавливают возрастные ограничения для получения кредита. Заёмщик должен достичь определённого возраста, чтобы иметь право на кредитное финансирование. Кроме того, обычно заёмщик должен быть гражданином страны или иметь право на проживание в стране, где подаёт запрос на кредит.

Документы и информация. При подаче заявки на кредит заёмщик должен предоставить комплект документов. Он может включать удостоверение личности, налоговые декларации, выписки из банковских счетов, трудовую книжку или другие документы, подтверждающие доходы и финансовое состояние.

Виды кредитного контроля

Два распространенных типа кредитного контроля — ограничительный и либеральный. Политика вашей компании во многом будет зависеть от ее размера, прибыли, и общая доля рынка.

Ограничительный кредитный контроль

Политика ограничительного кредитного контроля представляет собой самый низкий уровень риска для вашей компании. Это означает, что вы готовы работать только с клиентами с хорошей кредитной историей. Это хороший вариант для компаний с низкой рентабельностью или подверженных множеству рисков.

Либеральный кредитный контроль

Либеральная политика кредитного контроля означает, что бизнес готов предоставить кредит большинству клиентов. Компании, которые имеют высокую маржу прибыли или работают в монополии, могут предпочесть либеральную кредитную политику.

Предлагайте своим клиентам кредитные условия только в том случае, если потенциальные выгоды перевешивают недостатки. Если вы предлагаете кредит своим клиентам, но большую часть времени не получаете никаких платежей, не имеет значения, насколько вырастут ваши продажи.